将保险说成赌注似乎迷住了多米尼克，我们的午餐讨论导致了两周后我去他的办公室研究他的地产和缴税情况。我解释说保险是最好的缴税方法，因为缴税时保险支付的是免税利润。他虽然听了很高兴，但任凭我怎样解释和分析他的需求是长期的，在他60岁或70岁时地产税问题将依照存在，也无济于事，最终他还是只选择了先买一份期限很短的定期保险。

　　改变

　　这天下午，我坐在桌前，试图弄清一个案例的一些难点，这时电话铃响了，我拿起听筒，原来是多米尼克从英国伦敦打来的电话，尽管我们交流很少，但跟他闲聊总是一件很愉快的事。最近他买的定期保险就该续签合同了，而我一直希望他能将定期保险改为终身保险。

　　简短的问候以后，他说：“我桌上有一封保险公司来的信，他们要我交2万美元。”“那就给他们支票。”我说。“太贵了，戴维”，他说，“我去年就付了12000美元。今年就是2万美元，这保险也太贵了。”

　　“多米尼克，5年前我就告诉你会是这样的。你需要保险，但是该改变它形式的时候了。”

　　“我不太明白。也许我根本就不需要它。”他愤愤地说。

　　“多米尼克”，我平静地说，“你什么时候回来？”

　　“我想大概8月份。”

　　“好，我们到时候见面谈吧，我可以再给你分析分析，然后你再做决定。”

　　“可这笔保险金怎么办？周末是最后期限，但我实在接受不了这个价格。”

　　我意识到多米尼克想退保，他显然没有看到保险的好处，他只看到了花费。我在脑子里迅速搜索了一番，很快想到了该说什么。“多米尼克，当我们结束谈话，你掛了电话以后，你会犯一个错误。你可能会犯2万美元的错误，也可能是200万美元，总归是一个错误。”

　　果然奏效了，电话另一端沉默了，过了许久，他以无奈的口吻轻声说：“好吧，既然你这么说，我想我还是把钱汇去。我们到8月份见面再谈。”

　　保险金按时交纳，我们也在8月份见了面。我不仅避免了合同失效，而且在保额不变的情况下将2万美元的定期保险变成了6.5万美元的终身保险。

　　决定

　　多米尼克之前所说的金融衍生品，其实是类似于期货的投资行为，即以某种商品或金融工具的远期合约为标的的投资活动。假设大豆现价为4000元／吨，根据大豆市场的变化趋势，比如种植面积，市场需求量及进出口额度等，你预测出5年后大豆价格为6000元／吨，你就以交易总额的10%为保证金，与期货公司签订了合约。5年后大豆价格真的如你所愿，你每吨就赚了2000元。如果相反，你就赔了或不赔不赚。这就是说，在衍生世界里，未来真实发生如果正如你预测，你就赚了，就像赌博一样。

　　而就寿险而言，赌博双方下的注是正好相反的，保险公司赌的是你没有任何风险，因为没有风险，你的保险期间就会很长，保险公司的资本运作就会从容不迫，大家都不发生风险赔付额就减少了，保险公司就出现了死差溢，就赚钱了。而你赌的却是你会发生风险，因为风险发生的时间越快，你就越受益。

　　你是不是感到无法理解，我怎么会希望自己发生风险呢？事实的确如此，很多人认为保险不吉利，不投保什么事也没有，可一旦投保，风险就接二连三的降临，其实风险会不会发生与一张保单是风马牛不相及的，根本原因是由于你过度的自信忽视了一些小问题，而导致连锁反应的出现，使这些在你看来可以忍受的微不足道的小问题越积越大变成了难点，风险就发生了。从这点讲，风险会不会发生或者何时会发生，完全是你的责任，与别人毫不相关，只不过风险发生的越快，你的难点就越快的获得了解决，你身故了，你也就没有难点了，你的家人就受益了。

　　这就像你开着车去办公室，平时你总是习惯性的走着相同的路线，今天你忽然心血来潮，要改变一下路线，感觉很新奇，结果你撞车了，你会想，我真是吃错了药，为什么要改变行车路线呢？不改的话，肯定不会出事，看来这条路不吉利，以后再也不敢从这条路上经过了。这对吗？显然路是一样的，没有吉利与不吉利之分，发生交通事故的责任在于人，而不是行车环境，因为考取驾照时，教练曾告诉过你，什么样的路况，会出现什么样的险情，应该如何去避免，只是你对教练的话早已置若网闻，你只顾去欣赏沿途的风景人情了，你说出了车祸该怨谁呢？风险的发生是不以人的意志为转移的，我们要做的是如何避免，减少或转嫁风险带来的损失，这才是最主要的问题。把精力放在无端的去猜测吉不吉利上，实在是没有必要，因为吉利也罢，不吉利也罢，只是你心中的想象，是你对自己的一种心理安慰。但不管你信与不信，风险终归是要发生的，发生了就解决，它暂时还没有发生，就早早的做出准备，这才是人生明知的选择。

　　假设我们是同龄人，你每年花1000元钱买了5年的定期保险，保额是100000元，我每年缴费600元，缴费期10年，保额也是100000元。我们来比较一下，首先你的保费会随年龄的增加而提高，因为年龄越大，死亡率就越高，5年后，你再想投保终身保险，费率就会更高，就像多米尼克的情况一样。而我的保费是不变的，它不受物价上涨指数或年龄增大的影响。

　　其次，一个人在不同的阶段会有不同的目标。可人的生命价值却是长期的，它由现在开始到你无法赚钱为止来计算。假设我们俩都是30岁，60岁时退休，30年的工作时间。我们每年可以赚6万元钱，自己每年的生活费用是30000元，那么我们基本的生命价值就是(60000－30000)×30年＝90万元，也就是说我们俩的身价都是90万元，因为在30年的工作期间我们为家庭和社会就贡献了这么多钱，90万元就应该是我们的保额。唯有如此，才能确保30年间不管发生了什么，90万元的风险备用金可以惠及家人或社会。而如多米尼克最开始购买的5年的定期保险一样，它所保障的只是一个阶段的生命价值，5年结束后，难道就没有身价了吗？毕竟30岁的成年人与小学生是不一样的，一个孩子，选择短期保险是必要的，因为他们还没有收入，无法以货币来计算生命价值。但你与时间的需求是长期的，没有时间你就实现不了你的生命价值，你就没有了一切，与其谨小慎微，战战兢兢的试图解决自己暂时的难点，还不如干脆为自己做出一个长期的规划，从根本上解除后顾之忧。