1.应急资金准备

　　万先生家庭月收入12000元，月支出7000元，月结余5000元，家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍，建议万先生和万太太申办信用额度为2万和1万的信用卡作为家庭应急备用金。

　　考虑到万先生家庭准备生育第二个宝宝，建议万先生夫妻二人控制消费支出，在宝宝出生之前将家庭支出控制在6000元，结余6000元/月，宝宝出生之后将夫妻二人家庭支出控制在4000元/月，结余8000元/月,月度用于夫妇二人商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划；待车贷还清后，可以提高生活水平，届时再根据万先生家庭情况进行理财规划调整

　　2.育儿、子女教育规划

　　考虑现在生育宝宝的医院花销费用为5万元左右，建议从现在开始，万先生每月将4000元定投于货币基金，例如长城货币基金，定投1年。货币基金具有风险低、收益比较稳定，按照6%的年投资回报率计算，一年以后可达49000元，用于生育第二个宝宝的费用。

　　生育后，取消4000元的定投金额，用于购车信用卡还款。子女教育金规划可选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金，比如开通农业银行(601288,股吧)存金通黄金定投，每月1000元定投实物黄金。

　　实物黄金历来被视为保值增值的投资首选，也被广大百姓青睐，但由于保管问题，让广大百姓在购买时有所顾虑。现在农行推出存金通业务是为客户提供农行实物黄金产品的账户买卖功能，在一定意义上为客户提供了代保管服务，除客户主动买入实物黄金外，还可以签订定投协议，委托农业银行在每个月固定日期买入固定数量的贵金属产品，客户可随时申请提取传世之宝全系列产品。

　　万先生可选择开通存金通定投业务，长期投资既可避免黄金价格大幅波动风险，又有实物黄金作为资产保值增值的保障，是为子女储备教育经费很好的投资渠道。

　　3.换车规划

　　今明两年，随着家庭人口增多，万先生可以换一辆比较宽敞，价格20万左右的车。建议万先生可适当增加家庭负债，向农业银行申请信用卡购车分期付款，目前农业银行正在开展刷农行信用卡购买“思铂睿”车型，零利息零手续费活动，万先生可用5万活期存款加上旧车折价付车贷首付10万，剩余10万采取信用卡分期，时间两年，每月约还信用卡4000元。

　　4.保险规划

　　从万先生家庭资料看出，万先生夫妻仅为女儿购买了商业保险，而作为家庭经济支柱的夫妻二人却仅拥有基本社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的，也是我国目前家庭保险中普遍存在的现象，我们呼吁在家庭中，应首先加强家庭经济支柱的保障，其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，从而影响其他成员的正常生活。