我们知道，人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大的原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。

　　具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

　　20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车作准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

　　到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

　　在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

　　成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。

　　50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外事故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。

　　也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，就能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用！

　　不同人生阶段的家庭保障侧重点一览表

　　人生阶段20～30岁30～45岁45～55岁55岁以后

　　对应的家庭期单身期家庭成长期家庭成熟期退休期

　　家庭主要理财目标结婚、购第一套房购屋换屋，子女教育金子女婚嫁、创业金，退休规划颐养晚年

　　风险承受能力高较高中等低

　　保障重点个人意外及意外医疗保险、定期寿险家庭支柱的高额定期寿险、意外保险，夫妻双方的重大疾病保险，子女的重大疾病和教育金保险夫妻双方的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险个人医疗费用保险、意外医疗保险

　　打造你的黄金保单

　　除了根据自身实际需求和现有预算，从具体类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“黄金”保单。

　　什么样的保单可以算是“黄金”保单呢？

　　一方面要看是否比较省钱、比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如定期寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划入“黄金”保单之列了。