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银行理财风险暴露需优选理财产品
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[导读]:本来期限套利是金融机构的基本盈利模式,但如果业务思路激进,期限错配使用过多,会导致金融机构无法准确预测某个时间点自身的现金流状况,导致头寸失控,你觉得呢?
  新型理财低风险新宠

  从去年上半年开始,一些基金公司陆续推出短期理财型基金。这类产品一般以固定的天数为周期滚动封闭运作,投资标的、策略与货币基金类似,但设定了“约定预期收益率”。

  理财型基金与银行理财相比,优势在于投资门槛低,起步1000元,期限结构比较灵活,有7天、14天的超短期产品,流动性比银行理财高。

  由于理财型基金运作透明、门槛较低,在流动性上占优势,所以收益率一般没有同期银行理财产品高。例如,招商银行近期一款30天的固定收益类理财产品预期收益率为4.5%,而汇添富基金一款同期的理财产品预期年化收益率仅为4.12%。

  从投资标的上看,理财型基金基本属于纯债型基金,不会涉及目前风险暴露的信贷资产,所以其风险与保本型的理财产品类似。

  此外,以保障功能为主的保险产品也加入到竞争中。部分保险公司通过网络渠道,推出万能险产品,1000元起售,免初始费用、管理费等,期限只有一个月、三个月或一年,预期年化收益率在5%上下。

  分析师告诉记者,万能险的投保期限是很长的,可能是十年,二十年或终身,网销的短期万能险是因为过了约定期限就可以自由领取免手续费,这一点跟银行理财产品有确定期限不同。

  另外万能险产品都会有一个保证利率,但保单的实际收益要看保险公司每月公布的结算利率,高出保证利率部分的收益是不确定的。

  既然是保险,当然也附带一定的保障功能。但网销的万能险产品为了便于销售,已经把保障功能降到最低,有时风险保障只有个人账户价值的5%,所以选购这类保险产品时,基本可以忽略它的保障功能,直接当成有保底收益的产品就好。

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