2016年以来,“宝万之争”的余温尚未退却,险资在资本市场再度投资行为以及通过“快进快出”获利离场的方式再次引发从监管层到社会舆论再到普通民众的高度关注,作为险资重要资金来源的万能险也同时被普遍关注,甚至被质疑。近期针对市场和社会舆论普遍关注的万能险问题,中国保监会更是下发监管函要求个别保险公司对万能险业务立即停售或进行整改。接下来我们通过几个问题为大家介绍一下万能险。
什么是万能险?
所谓万能险其实一款保险产品,主要是因为它包含有保险的保险保障功能,但是同时万能险也兼有一定的投资属性,因此可以称万能险为一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于风险保障,另一部分用于投资账户。万能险之所以被冠以“万能”的名号,主要是因为它的灵活性,这种灵活性主要体现在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用,而且保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险产品本身的灵活性也带给了保险公司在设计产品时的灵活考虑,既可以设计强调它的保障属性,也可以强调它的投资属性,因此目前市场上关于万能险的产品非常丰富。当投保人购买万能险后,保险公司根据《中国保监会关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(保监发[2015]19号)之万能保险精算规定提取责任准备金,责任准备金由账户准备金、最低保证利率准备金和其他保单利益准备金三部分构成,所以万能险中通过一定压力测试的风险保障的部分可以计入到保险公司的保费收入中,体现为保监会公布的人身险保险公司保费收入的原保费收入中,而其余部分则变成保险公司的负债,近似于保监会数据保费收入中的保户投资款新增交费,计入保户储金及投资款科目。
万能险如何在国内市场发展?
万能险于上世纪80年代发轫于美国,在2000被引入中国后,万能险在中国取得了快速的发展,截至目前,保监会公布的76家人身险公司中共有69家开展了万能险业务。万能险在国内的发展可以简单概括为三个阶段。
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