理财师杨燕建议：

　　一、培养良好的理财习惯：

　　1.做好财务记录

　　在开始理财计划初期，要有条理、准确而持续地做好日常收入支出的财务记录，养成记录财务情况的好习惯。

　　2.注重开源节流和长期投资

　　胡女士家庭每月支出4万~5万元，偏高，可减一些不必要的开支。胡女士应在节流的同时，更应学会开源。如根据自身风险承受能力购买一些银行短期的理财产品，以达开源的理财目的。

　　另外，应加强长期投资。虽说她的基金定投目前处于亏损中，鉴于基金定投具有平摊风险、强制理财、积少成多等特性，适合长期投资，应继续坚持。

　　3.家庭财富应合理配置

　　胡女士虽有一定的投资意识，但不该把大部分资金投资于股票、基金上，应均衡配置于固定收益类、风险资产类和保险保障类等投资品种。尤其在今年的国内外经济形势不太稳定的情况下，应加大固定收益类的投资比例，以获取稳健的利息收入。

　　二、针对商铺投资的建议：

　　暂不建议全额支付这间商铺。理由如下：

　　1.胡女士的老公做生意，需要现金周转，对资金的流动性要求较高，因而应把购买商铺后的几十万余款用于日常的生意周转资金。

　　2.如把现有的闲置资金用来购买银行短期理财产品，也可获一笔较高的理财收入。鉴于当前信贷额度趋紧，多项贷款利率上调的情况下，胡女士不全额支付商铺款，不仅可获得较充裕的流动资金，而且还可享受商铺升值带来的高额租金收入。

　　三、针对补充保险的建议：

　　一般来说，保险金总额占家庭收入的比例不应超过10%，即胡女士家每年最多可配置10万元左右的保险总额，因此，胡女士家目前4万元的保险开支明显不足。建议为老公配置一款期缴5万元，保险期限为20年的分红型商业保险，充分享受分红险具备的强制保障和资产保全等功能，到退休年龄时，每年可获得一笔稳定的保险收入来源。

　　案例二

　　手头200万元现金如何打理？

　　基本情况：

　　南宁的张女士有几笔存款陆续到期，她算了一下，有200万元左右。如何打理这200万元，成为令张女士头疼的问题。

　　理财目标：

　　张女士说，这笔钱原来存银行，但她觉得收益太低。这200万元中，有100万元可能一年内会用到，而另外100万元估计未来几年都用不到。她希望能将这笔钱在理财师的建议下，做一个中短期的投资，风险不能太大，年收益率在7%以上。

　　理财师刘雪莲建议：

　　根据张女士的情况，有100万元可能一年内会用到，建议她配置一款6~12个月短期理财产品，例如浦发银行债券盈添利理财产品。该产品为货币及债券型产品，属于低风险投资工具，目前半年期该产品的年化投资收益率为5.5%~6%。

　　另外100万元估计几年内都不用到，可合理利用货币时间价值做为期2~3年的中期投资。建议张女士做一个中等风险的投资组合：由于目前利率已经处于较高水平，可做一些长期产品的投资，如可将资金的30%投入到3~5年国债，剩下50%资金投资债券型基金，20%再选择中高风险的黄金、股票型基金等投资。另张女士还可选择一些票据类等信托产品，信托产品风险可控，收益高，收益率在8%~10%。

　　照这样操作，年收益超过7%是完全达到的。