理财建议

　　爱家人要给自己买足保障

　　谢先生是家庭的主要经济支柱，在家庭收入中占83%的比例，万一谢先生出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议谢先生为自己买足保障，这样才能更好的保护太太和孩子。根据谢先生家庭的开支状况，每年的支出约在48万元，按照保险购买的“双十原则”，谢先生本人保障额度在500万元左右较为合适，可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障，如果要获得优越的医疗服务，建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太，建议保留已有的万能险，另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。

　　给宝宝准备留美教育金

　　谢先生和太太都在外企工作，受环境影响，他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育，为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算，谢先生大约需要为女儿准备176万元。建议谢先生利用现在高额度的月结余，以定投的方式储备，一方面可以规避市场波动的风险，取得相对合理的回报，另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。谢先生女儿今年5岁，有13年的时间来准备，假若定投年化回报为10%，谢先生只需每月投入6000元便可以完成目标。

　　实现财务自由投资有技巧

　　谢先生和太太目前工作都很忙，没多少时间旅游度假。谢先生现在收入不错，但不想劳碌一生，所以想50岁就提早退休，和太太周游世界，过安逸舒适的晚年生活。我们按照谢先生目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来，谢先生退休时家庭每月生活费大约为6万多元，生活到85岁共需储备2200万元退休金，社保有20%的替代率，所以谢先生需自己储备1760万元。

　　要储备这笔庞大的退休金，谢先生目前手上已积存了400万元的金融资产，只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议谢先生用整笔和定投相结合的方式操作，实现50岁提前退休的目标。

　　前面我们分析过谢先生目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低，若果按过去20年中国的平均通胀为5%，而谢先生的目前的金融投资收益平均不到3%，这样的资产组合不但不能达到投资增值，反而被通胀蚕食。我们建议谢先生留出20万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资，因谢先生不熟悉金融市场，同时考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议谢先生的投资组合以保持稳健为宜。我们替谢先生的资产组合重新安排，设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合，组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品，10%的高风险配置希望可以提高收益，但如果一旦这部分的资产出现亏损，也不影响整个资产组合的保值功能。

　　这样的一个优化动作，可以让谢先生每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果谢先生目前的金融投资不作改动，13年后可累积至570万；但如果使用优化后的投资组合，则13年后资产可增值至1155万，大约多了一倍的投资收入，解决了谢先生退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备，按退休前年化收益10%、退休后6%计算，每月定投19000元即可。

　　根据谢先生的理财目标，我们只做了两个建议：第一把现有的金融资产重新配置投资产品；第二把目前约42%的月度节余做定投；这样安排在财务上应该完全没有压力。