[理财师手记]

　　要用发展观点看市场

　　谢先生家庭是一个明显的高收入、高消费家庭，这样的家庭有一个特色，财富的积累主要来源于工薪收入，事业成功，但不善理财。就像谢先生家庭，目前年收入120万左右，已经积累了近千万的资产，但房子只有一套，没有负债，400多万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉，甚至在贬值。现在的投资市场的确不好，但不等于一直会坏下去，要用发展的观点看问题。正因为现在低迷，处于底部，也许正是投资的好时机。

　　按照谢先生家庭的收入状况，如果好好打理他们的家庭资产，抓住眼下的投资良机，说不定很快就能达到财务自由的目的。比如像我们这次建议谢先生调整资产配置，使原本400万整笔资金从2.75%的预期年化收益提高到了8.5%，按照谢先生之前的资产配置到谢先生50岁时只能积累到570万元，调整后资产可积累到1155万元，整整翻了一番还多。每月结余的闲钱也通过定投的方式有效打理，使谢先生能更好的实现留学教育金和退休金的目标。

　　[保险规划]

　　守当前的财，也要守未来的财

　　中国平安

　　2011年的金融市场让中国老百姓学会了一个词“守财”。如何守住已有的财富，保护它不亏损不被侵占，成为投资者的必修课。从这个角度来说，保险作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。

　　保险的“守财”功能可从两个方面来理解，一是守住当前的财，二是守住未来的财。所谓“守住当前的财”，是指在你有好的收入的时候，通过保险产品可以把一部分财富“冻结”起来，由保险公司对这笔资金进行运作，实现它的保值增值，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以后转换为养老金使用。所谓“守住未来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富的创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会创造的财富就越多。一旦发生意外中止，未来未能按时创造的财富将由保险公司来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“未来的财”就是通过这种方式来守住的。

　　回到本案例，作为家庭顶梁柱的谢先生首要做的是提高自身的保障，保险额度以家庭年支出的10倍为基准。由于万能险是可以灵活调整保额的，谢先生可以将万能险的保额提高，缺额再通过购买其他保险产品来补足。另一方面，按照谢先生的设想，教育金支出和养老金支出几乎是在同时发生的，所以，建议从教育金和养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。建议选择短期投入，长期领取的两全分红型保险，既可以帮助实现“保底”的目标，又能帮助防范因疾病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。