在刚刚落幕的“光大银行金牌理财师大赛”上，有几个小微企业主的理财案例引起了记者的兴趣——身家2800万为何还有风险？当下小企业主面临的问题除了众所周知的融资难，还有一个显着特点就是自己的钱和企业的钱界限模糊，一旦经营遇到难题，整个家庭经济也面临极大风险。

　　案例篇

　　故事一

　　身家2800万财务自由度却很低

　　45岁的常先生经营着一家包装公司，家庭总资产2800万，常太太是全职太太，没有社保。虽然常先生在普通人眼里算得上是富翁了，但他除了工作累，还让他倍感忧虑和困惑是，在金融危机、通货膨胀的背景下如何保持企业稳步经营，做到退休安享晚年。

　　家庭资产负债表表明，常先生实业投资占比32.27%，固定资产占比47.12%，且以房产为主，变现能力较弱，属于享受型家庭。据先期交流，常先生的金融资产投资结构非常单一；保费支出为零，个人保障严重缺失；没有任何财务的杠杆，财务自由度7.1%，低于平均水平——总体而言，其金融资产在不断缩水当中。常先生对于现在及未来比较忧虑，比如女儿教育金及婚嫁问题、父母赡养问题、个人保障、旅游规划等。

　　光大银行理财师为常先生制定了如下理财方案：其包装企业为个人独资，如果改为合伙制企业，节税效果明显。家庭保障方面，常先生没有购买商业保险，建议购买一定的意外险、年金保险、财产保险，保障家庭财产安全。常先生有一定盈余资金，理财师通过风险测评发现其风险偏好为中性，为其制定了低中高组合，建议购买资本类产品、实物黄金等品种。除此之外，理财师还为其读高三的女儿制定了完备的留学方案，并为常先生提供了三个解决退休金缺口的方案。

　　“规划前，常先生平均投资回报率仅3.5%，规划后可达5.1%，这说明他的理财目标完全可以实现。”光大银行郑州分行理财师对记者表示。

　　故事二

　　“软信息”好可获二次贷款

　　随着经营规模的扩大，经营手机生意的李老板隐隐感到了流动资金的压力。虽说有一次在泰隆银行贷到了款，但因为当时自己觉得晚还一两天无所谓，贷款逾期了一天。事后老李听朋友说，贷款逾期要被计入诚信记录的，银行恐怕不再愿意给他贷款了。

　　“自己的店铺这么小，又没有什么抵押物，原本泰隆银行的特色担保贷款能解自己的燃眉之急，但又因为一时糊涂，唉……”眼看着新款手机马上要发布，却不能及时足量进货，老李心里暗暗着急。怀着忐忑的心情，他打通了泰隆银行客户经理小肖的电话。

　　因为李老板曾经在泰隆贷过款，小肖对他的情况有所了解，所以小肖答应李老板尽快给他答复。令老李感到不可思议的是，小肖打来电话，说银行批准了他这笔贷款，贷款也很快打到了李老板的账上。

　　老李贷款的事很快在数码市场里传开了，难道泰隆不怕老李再次逾期吗？小肖给出了自己的答案：泰隆正是基于对老李的诚信状况进行了充分了解，才做出继续合作的决定。根据泰隆“三品、三表”的特色模式，小肖通过平时走访，通过周边人群侧面了解到老李的很多“软信息”。小肖了解到，李老板为人厚道，朋友很多，经营情况良好。上次因为自己的疏忽出现了贷款逾期，他也多次跟朋友表达了后悔之意。于是，泰隆决定继续给李老板放贷。