小微企业最缺的其实不是钱

　　“其实小微企业最缺的并不是钱，缺的是让资金高效滚动的一套综合方案。”在采访中，一家专注企业贷款的股份制银行负责人告诉记者：中国目前约有6000万中小微企业，包括了小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户，占全国企业总数的99%，目前它们正面临着内忧外困的艰难局面。而宜信公司开展的一项针对小微企业的问卷调查表明，帮助小微企业渡过难关其实并不难——64%的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。

　　而在新巴塞尔协议框架下，随着银行业在授信业务和内部管理方面的深入改革和发展，风险资产管理越来越体现出其重要性。为规范授信业务信贷资产风险分类工作，客观、准确、及时反映信贷资产的风险程度和真实价值，监测信贷资产质量变化情况，增强防范与化解风险的能力，强化信贷经营管理，并为准确计提信贷资产减值准备提供依据，渤海银行上海分行在总行的指导下推行贷款九级分类的精细化管理。

　　据介绍，该管理模式建立了以量化打分为依据的科学评价体系，有助于更客观、更准确地考察授信客户情况，反映风险资产的质量。通过对贷款分类的细化管理，有助于揭示信贷资产风险程度，全面、真实、动态地反映信贷资产的质量，不断提高防范信贷风险的水平。“契约和时间观念是很多小微企业经营中容易忽略的。一个客户出现贷款逾期，也许仅仅因为他第一次得到贷款服务，尚没有建立恪守契约、按时还款的意识。”泰隆银行相关负责人对记者表示，对于一些经营情况良好、企业主人品得到充分认可的客户，只是因为不了解政策或缺乏时间意识而造成贷款逾期的，泰隆银行加强对他们的诚信经营意识的引导，视情况继续与其合作，在帮助小微企业解决融资难题的同时，也实现了与优质客户的长期合作；对于那些恶意拖欠、口碑不佳的客户则予以坚决拒绝。这也在不经意间，带动了客户诚信经营的良好风气。

　　光大银行也对小微企业非常重视。中国光大银行副行长林立林立透露，2012年光大银行会在其增量贷款里面拿出40-50%的比例服务于小微企业。他同时表示，光大银行并没有把小微金融看作是“草根金融”，而是希望通过发展慢慢把它变成一种中高端的服务。记者了解到，在此次“光大银行金牌理财师大赛”上参赛的八个团队中，至少一半团队的方案是服务于小微企业主的，这足以说明光大银行对小微企业的重视。

　　私企不分致风险敞口洞开

　　“小企业主还面临的一大风险就是自己家里的钱往往跟公司的钱不分。”一位刚刚接待完一家私企业主的保险公司内部人士告诉记者，在资金告急的时候，小业主往往会有“反正公司的钱也是自己的”想法，而一旦资金链出现断裂，我国法律的债务追偿会令小业主在宣告破产之余还要抵上自己的全部家当。“但由于保险是免于债务追索的，所以最近我们针对高净值人群的寿险类产品反而卖得更好。”这位市场部人士称。

　　记者又辗转采访了曾经曝出一富人最高年缴保费700万元的某大型寿险公司内部人士。为保护客户隐私，该公司内部人士仅露，这位年缴700万元保费的富人买的是款分红险，除了分红，只保身故及全残，一般意外身故两倍赔付，交通意外三倍赔付，即乘坐火车、飞机发生意外最高赔付2000多万。按年保费不超过年收入10％推算，该客户年收入至少7000万。

　　而来自国寿、新华、平安等多家大型保险公司的信息显示，去年年缴保费超过百万的客户逾百人。而这些富人购买的全是分红险或万能险，据了解，富人购买天价保单也的确并非看中收益。主要是通过高额保单避险并保全资产，因为人寿保险不能用于抵债，万一企业破产家人也无后顾之忧。

　　此外，人寿保险保险金不计入应征遗产税总额，高额保单还可合理规避遗产税。虽然我国还没遗产税，但也有业主考虑到防患于未然，毕竟有关征收遗产税的消息已传出多时，而国外遗产税税率一般高达50%。