在老龄化程度越来越堪忧的今天，如何在退休后过上富足的晚年生活？有一种越来越受到重视的做法———购买商业养老保险。经过对险种、缴费、给付方式、保费的层层筛选，你才能选出真正符合自己需要的产品。

　　在三类险种中选择

　　养老，其实不一定仅仅在保险公司推出的名为“养老保险”的产品中选择，有三种类型的产品都具备养老功能，只是各有优劣罢了。

　　1、分红型年金保险这是目前养老保险的主流品种，也是中国保监会最鼓励投保人选择的养老品种。年金保险以生存为给付保险金条件，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金，每年还有不确定的分红。

　　优势：养老金的领取确定、安全、定期定额、专款专用；分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；

　　劣势：分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险的人群，对一些积蓄的中青年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。

　　2、万能型保险万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不像传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。万能险在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之间，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀；存取灵活；寿险保障额度可根据不同年龄段家庭责任的不同随时调整。

　　劣势：设计过于灵活，缺少必要的强制性，投保人容易中断投入、随意提取，导致年老时无钱可用。

　　万能险是一种非传统型保险的一种，1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力，就平安而言，2004年引进，备受市场喜爱，至今已经有约600万客户投保，同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款，债券，权益资产及基础设施等，决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群：收入稳定，经济条件良好，兼顾保障和理财。

　　万能险优势：一在于灵活性，是基于人性化的考虑，缴费期限自定，保障额度可以调整，随时支取，可以缓期缴费不影响保障，但是也是一把双刃剑，所以除非万不得已，建议不要轻易缓交和部分领取，毕竟我们买保险的初衷是转移风险，做应急金。二在于月复利滚存，虽然买万能险保障是第一位的，但起最大的魅力月复利滚存，如何得以最好实现，不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额，届时再根据需要进行调整；对家庭形成期的一家之主，则建议保额和收益平衡，当然也可重保障重收益(相对传统健康险，虽然表面上费用和成本不少，但如果设计合理，性价比传统保险好很多，特别适合25-40岁年龄段；因为同样的保障额度，保费相对最低，同样的保费支出，保障额度以做得更高。当然对于收入条件较好，可以考虑大万能，那么保障额度和收益兼顾，将是最好的。