无负担高收入家庭全面保障

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平

　　xkxsyou本人家庭情况

　　家庭年收入50万元(丈夫70％,妻子30％)，无房贷，无车贷，有自住房、车。还有部分存款及股票、基金投资。

　　丈夫33岁，妻子32岁，女儿4岁，三口之家。夫妻俩均有社(医)保，门诊报销，女儿有社会统筹保险(两份60元/年)，且男方父亲满70岁,母亲满63岁,均有退休金、社(医)保。此外，女方父亲满58岁，母亲满55岁，均无退休金、社(医)保。

　　理财师解答

　　xkxsyou的家庭正值事业发展巅峰，而孩子尚年幼，目前应是事业成熟期和家庭成长期。目前的家庭状态主要是事业上小有成就，上有老、下有小，家庭责任重大。因此，对于事业成熟期和家庭成长期而言，需要一个全面的保障规划。同时，xkxsyou家庭的投资渠道在于风险性较高的证券市场，建议以保值增值的形式储备自己的养老金和孩子的教育金。

　　投保建议

　　人寿保险区别于其他金融工具的最基本功能是保障。购买人寿保险，会在发生意外的时候，为家人提供一笔可观的资金，稳固家庭经济，减轻不幸。家庭保障规划重点仍应侧重家庭经济支柱的人身保障。xkxsyou的收入占家庭总收入的70％，是其家庭的主要经济支柱，预防风险于未然，这是xkxsyou的责任，也是对家人最好的保障与爱心，所以需要一份高额的、全面的保障产品，以防止突发事件的发生。

　　男主人：有车族的意外风险高于常人，所以生命保障是整个保险方案的重中之重，意外险和寿险的保额分别拟定100万元；重大疾病保险的保额为20万元，整个家庭的医疗保障很全面，无需重复投保，补充住院津贴保险200元/天；养老保险按阶段领取，其中65周岁领取50万元，70周岁领取236600元。每年的保费支出36346.5元，缴费期20年。

　　女主人：意外险和寿险分别为50万元；重大疾病保险的保额为10万元，补充住院津贴保险100元/天；养老保险从60周岁领取至84周岁，累计领取50万元以上（含中档红利）。每年的保费支出15478.5元，缴费期20年。

　　孩子：投保“太平福禄双至终身重大疾病保险”（分红保额递增型），保额10万元，保障终身；附加“太平IPA综合意外、医疗保险”；同时，投保10万元保额的“太平丰登两全保险”（分红险），附加大学教育金，18至21周岁每年领取不低于2万元的教育金，24周岁领取10万元+红利的创业金。每年的保费支出12356元。