资金有限，重点投保“经济支柱”

　　◎方案提供：海尔纽约人寿分处经理姚磊

　　朋友家庭情况：

　　家庭年收入5万元(丈夫100％,妻子0％),无房贷,无车贷,有自住房,无车,有部分存款和股票投资。丈夫29岁，妻子26岁，儿子1岁，三口之家。丈夫,妻子均无社(医)保,儿子无社会统筹保险。女方父亲满58岁,母亲满55岁,均无退休金、社(医)保。

　　理财师解答

　　家庭年收入为5万元，也就是月均4100元上下,而妻子所占的百分比为0,因此先生是家里的主要经济支柱,责任重大。

　　根据来信提供的资料来看，这位朋友现在没有房贷和车贷，有自住房，日后没有了买房压力，因此每月家庭开销不会很大，故按照收入的10％左右为自己以及家人设置保障对现在的生活品质也不会产生影响。

　　选择这个产品的理由以及该家庭可以获得的保险利益如下:

　　首先，先生为家庭的经济支柱，所以被保险人为先生本人。方案中所选择的丰溢两全型保险，在投保一年后直至先生60周岁期间，都可获得双倍的保险保障，即7万元,且该产品每三年可以返还基本保险金额的10％，即3500元,直至先生80周岁,这部分钱可以让先生用于给长辈的养老以及将来小孩的教育基金。

　　当先生年满80周岁时，还可以一次性领取生存保险金,数额为基本保险金额的110％，即38500元和红利约68914元(按中档红利演示)。这笔10多万元的钱既可用于这位朋友的养老,也可以用作他的孙辈的教育金。

　　因为先生为家庭经济支柱，所以为他附加了豁免保费型失能收入损失保险，即当他在缴费期间内因故失去收入能力（即公司界定的全残），则可豁免其未交保费且主合同和各附加合同持续有效。

　　因为该家庭成员均无医保，所以附加了意外医疗伤害保险，夫妇如因意外去医院进行门急诊治疗，所产生的费用将以3000元/年为限，予以100％给付。如孩子因为意外去医院进行门急诊治疗，所产生的费用将以2000元/年为限，予以100％给付。

　　最后因为先生是家庭经济支柱，故还为他附加了一个额外重大疾病保险，也就是当他在保单生效90天后，直至60周岁为止，首次发病并经医生确诊初次患有该合同中所列的32种疾病的任何一种，均可获得10万元的给付,如该疾病是因意外引起则无需受上述90天的限制。这个计划是根据这位朋友全家的实际情况而做的组合，为先生作了重点保障，并且也为其家人做了一定的保全。