二、理财方案

　　1.现金规划：现金规划是家庭日常生活稳定的第一道保障。徐女士家庭明年两小孩都上幼儿园，每月会增加1万元的学费开支。可从定期存款中拿出10万元转为活期存款（其中4万元可购买货币基金）作为生活应急资金，即用即补。

　　2.保险规划：虽然徐女士一家属于高净资产家庭，但保障绝不能少，目前徐女士夫妻俩都已购买太平人寿的财富定投理财保险，这款保险对于高净资产的人士来说较为合适，由于这款保险不具有重大疾病保障功能，所以夫妇二人还需要配备一定额度的重疾保险，好在徐女士有保额20万元的重疾险，丈夫作为家庭的顶梁柱，更需要全面的保障，因此建议为丈夫购买20万元的重疾险和100万元的意外险。两个女儿，由于年龄尚小，可以分别购买一份少儿保险。

　　3.子女教育规划：孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。

　　按照徐女士家庭的生活水平，我们给出了一个子女从幼儿到参加工作目前的物价水平约需要119万元，两个小孩则需要238万元。小学及前期的开支以每月工资与应急金作为支出。上大学的学费按5%的年增长率，3%的通货膨胀率计算，女儿上中学四年需要68万，上大学需要96万，留学需要100万元，两人共需要528万元。由于两个女儿上学需要大笔资金，所以把目前投资的150万国债用于作为两个女儿的教育金，继续投资债券或债券型基金。按7%的年收益率12年后有340万元，可以作为两个女儿中学和大学的费用。至于200万元的留学费用，从现在开始每月定投3400元、年收益8%的混合型基金20年能实现子女教育的财务目标。

　　4.养老规划：依照徐女士的家庭情况及生活水平，由于丈夫已有社保，为了让退休后实现更好的养老生活，夫妻退休时需要准备200万元的养老金。目前两个女儿正处于婴儿期，需要花费很多时间与精力。待夫妻双方正式上班的时候（也就是明年），开始为养老做准备，购买稳健型的债券型基金每年可达到6%的收益，18年时间需要每月定投3600元到期收益140万元，徐女士夫妇目前所投的分红险到期可领取一笔保险分红用于补充养老金，这样可满足徐女士夫妇的养老需要。

　　5.投资规划：徐女士家庭剩余的15万定投基金，可以参考现在及预期的股市行情来定，可以考虑购买混合型和债券型开放式基金，由于为女儿教育金及夫妻二人养老金做了不少基金定投，就不再考虑定投基金了。至于投资的35万元黄金，这要基于徐女士家庭的投资偏好，出于投资理财产品的多元化和抗风险性可继续持有。徐女士家庭没有负债，可考虑利用银行贷款、负债的财务杠杆投资房地产或收益较好的项目，实现资产增值，100万元的定期存款中剩余的90万元根据自己的偏好投资股票市场或混合型基金，也可以投资收益较高、风险较小的信托产品。