■案例解析——

　　银行卖保险≠银行信用

　　银保≠储蓄

　　案例：2002年底，江小姐去某银行网点存钱，由于排队等候的人较多，江小姐无意中看到了一款银保产品，银行人员告诉她这款产品可以免利息税，收益也比同期存款高。由于是银行销售的保险，江小姐觉得有银行信用作担保，没犹豫就买下了。可今年急着用钱，想提前退保，一咨询才知道，退保不仅收益全无，而且还要加收手续费，连本金都难以全额收回，所以只有再“忍一忍”。

　　解析：银行保险不是银行开发的产品，它是由保险公司开发，利用银行网点和客户资源代销的产品。银行替保险公司卖产品，同时收取手续费，银保双方只是代理关系。所以银行不承担任何信用担保责任。

　　目前大部分银保产品的保障功能是很少的，因此让人觉得更像一个储蓄型产品，但它毕竟不是银行储蓄。所谓的保底收入，其实就是监管部门的预定利率，但如果投资者想提前“支取”，投资者就只能按照现金价值退保，损失是必然的，这就是它和提前支取也可获得活期利息的银行储蓄的最大区别。

　　■帮您算笔账——

　　从大部分银行保险产品的宣传看，既有保障功能，又有不错的投资收益，显然是非买不可了。但以目前国内资本市场的状况和有限的投资渠道，市场主打的5年期银保产品到底能给保险公司带来多少收益和保障？如果退保，投资者又要遭受多少损失呢？

　　以李小姐一次性购买1万元5年期泰康人寿“千里马两全保险(分红型)B款”为例，在5年保险期间各种情况下的收益与风险见附表。

　　■专家支招——买前要“三思”

　　专家认为，从理论上讲，银行保险可以为客户、银行、保险公司三方都创造较大价值，实现客户、银行、保险公司的“三赢”。对客户来说银行保险尤其方便，由于银行保险产品简单实惠，加上银行信誉较高、网点普及，所以极大地方便了客户购买。但是由于目前银行保险公司人员存在误导宣传，而消费者本身的保险知识又不多，这就造成了很多买完银保产品感觉被“套牢”的案例。但这并不代表银保产品不能买，关键在于消费者购买之前要“三思”。

　　首先，要明白银保产品的卖点在哪里。可以免利息税是它的一大卖点；“保障＋投资＋分红”，看上去可谓又有保险保障又有保底收益，但它的保障功能是非常有限的；再看收益，由于我国规定寿险保单的预定利率不超过年复利的2．5％，所以它的收益也不会太高，是一种稳健型的长期投资品种。

　　第二，考虑资金流动性。即如果这笔资金至少在5年内没有别的用途，确实属于闲置资金，则可以选择购买；否则，一旦购买再想退保便会遭受不必要的损失。

　　第三，认真看合同。合同条款中规定了投保人的全部权利和义务，是消费者维护自身权益的凭证。不管银行人员如何介绍产品，一旦出现任何问题要以保险合同的规定为准，所以消费者一旦决定购买，一定要仔细研究合同的内容。