明星产品被强制下架

　　2008年8月份,人保“常无忧健康增值计划（3年期）”被迫停售。人民人寿的同类产品“鑫荣年金”、大地保险唯一的一款短期理财产品——安心居家理财型家庭财产保险、华安保险的一款名为金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险,都先后宣布“退市”。

　　停售前,此类短期理财保险让寿险公司揽到了大把保费。“常无忧健康增值计划”令人保健康2008年上半年保费收入脱颖而出,从1月到6月节节攀升,6月保费收入创历史新高,达到77689万元,远超平安和人寿,排名第一。

　　6月份,人民人寿的同类产品“鑫荣年金”年金险保费收入也高达32582.49万元,占其总保费收入的98%。在上海,人民人寿保费收入市场份额高达71%,一改其2月至5月,保费收入数月在低位徘徊的尴尬局面。高保费收入背后是收益率的诱惑。据悉,若被保险人在满期未发生保险事故,“常无忧”产品最终保底总收益预期高达12.15%,折合保底年收益约4.05%,而同期市场上万能险产品保底利率一般在1.75%至2.5%之间。2007年,该产品推出之时,由于存款利率一再调高,令其满期奖金水涨船高。3年期满的收益达到近16.15%,折合年收益约5.4%。同期,3年期的银行存款为5.4%,税后利率为5.13%,低于“常无忧”近27个基点。

　　如此高的收益率,远超保监会规定的理财保险的收益率,保险公司到期能还上吗？这是“常无忧”被叫停的真正原因,紧随其后,“鑫荣年金”很快也被叫停。因为,监管机构认为,此类短期理财保险产品过度销售,其当期承诺的收益可能背离保险资金的实际投资收益,为防止出现大规模退保,甚至导致保险公司倒闭的风险,此类“明星”产品被强制下架。

　　这些明星产品强制下架“效果”是明显的。由于“常无忧”停售,7月份,人保健康的保费收入从77689万元直接下滑到15171.5万元。8月份,人保健康上海保费收入继续下滑,和6月份的77689万元相比,保费收入下滑幅度高达93%。随着“鑫荣年金”的停售,人民人寿在上海的保费收入应声而落。7月,人民人寿保费总收入2163万元,年金险收入1432万元,其保费收入跌回到6月以前的状态。

　　据悉,此类高结算利率理财家庭保险一推出就受到了市场热捧。2004年4月,华泰财险推出了国内第一代具有利率联动特点的“华泰居益理财型家庭综合保险”。这是一款兼具“家庭财产保障”与“收益与银行存款利率联动”两大特点的产品。之后,华泰财险又推出了“华泰居祥理财型家庭综合保险（2年期）”,该产品的满期给付金收益率与银行两年期定期存款利率相等,当银行两年期利率调整时,满期给付金收益率同步、同幅变动。

　　据统计,2004年7月由华安保险推出“金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险（3年期）”,至2007年,该产品单一品种销售额达110亿元。渤海财产保险公司北京分公司旗下的“丰利2号”和“富利2号”,从推出至2007年底,这两款产品的保费收入已经达到了9个亿,北京地区仅仅1个月就收到了1000多万元的保费。

　　退保不划算

　　一切,热热闹闹地来,又静悄悄地走了。短期理财概念让健康险、财产险都疯狂了一回。喧嚣了半年多的短期高保底理财险,或将寿终正寝。本刊特约理财专家提醒大家,选择提前退保损失较大。比如,“华泰居祥”,投保10000元本金,要在第13个月后退保才能保本;安邦保险的“双赢理财家庭财产保险”,投保人在一年以下退保的话,退保费用最高达到了6.70%;人保健康的“常无忧”三年期限内只要退保就要收取5%的退保费用;华安金龙家财险,假设一份5000元保费的保险,如果在半年内、1年内或2年内退保,那么除去手续费后的剩余金额分别为4850元、4900元和4970元,两年之后退保方能保本。