从案例中看，王女士已经对保险这一金融产品有所认识，为自己及女儿今后的生活建立了一定的保障，可见有一定的保险意识，唯独没考虑王先生，在家庭保障及养老计划上存在一定疏漏。王先生作为家庭经济支柱，目前尚没有任何社会保障以及商业保险，在人身及收入安全方面完全处于风险暴露状态，一旦有意外发生，家庭收入及费用支出将发生重大变化，对家庭的财务安全构成了重要隐患。

　　短期理财规划及投资建议

　　龚莎认为，王女士需要对家庭金融资产进行增值规划，提高金融资产中低风险资产投资比例，加强现金管理，控制储蓄总量。对现有金融投资资产调整配置，适度调高风险资产比例，重点持有低风险资产，降低无风险资产持有比例。根据其中庸保守型的风险偏好，可将金融投资资产按3：5：2的比例配置无风险资产、低风险资产和风险资产。

　　龚莎建议，重点推荐王女士使用低风险工具，是因为它能较好控制风险，提供较高的投资收益。虽然在短期内相对于储蓄存款，收益的提高可能并不明显，但随着投资期的延长，复利的作用将产生令人惊讶的财富增长。也正是因为如此，目前市场上此类投资工具最多且需求旺盛。建议在上述品种中相对平衡地分配资金投入，重点关注可转换债券及市场创新品种（如国发行推出的资产证券化品种）。

　　重视家庭资产的流动性管理：为家庭大项支出及应急基金预留足够的现金储备。其中预留部分以现金及变现能力强的金融资产为主。建议不必全以现金方式储备，可以利用合适的短期投资工具，如短期通知存款、货币式基金、短债基金（如博时八号基金有2.5%左右的年收益率）等，提高收益。每年收入盈余追加投资组合比例分配：在每年收入中，在扣除上述储备后的多余部分以及盈余资金，再按照一定比例进行金融资产的投资。建议对盈余资金的追加投资比例参照上述现有金融资产投资组合比例，即无风险资产、低风险资产、高风险资产按照3：5：2的比例分配。

　　考虑到王女士有房产置换规划与家庭购车规划，由于现有出租物业年投资回报不高，为3.4%，同时考虑今后还有置换三居室物业的打算，从控制家庭房产投资总量及投资风险的角度出发，龚莎建议王女士年内换购一套40-50万元左右、临近高校或商圈、便于出租的小户型物业，一般市场租金在1500左右。对自用家居房产的置换，结合房产市场的整体走势及其它投资的现金安排，建议在2-3年后实施。在资金安排上，40万的资金缺口中，20万可以考虑进行短期的银行抵押贷款，其余20万由当年的现金收入，投资收益来支出。由于家庭金融资产总额并不高，基本不考虑通过此部分资产的置换来完成。

　　王女士的购车计划可于近期实施。由于汽油费、养路费等开支王先生单位可报销，节省了一大半养车费用，因而购车后每年的费用支出（保险，停车等）约1万元，使用成本不高，且投资性物业置换后多出的现金能满足购车的现金需求。建议一次性付款购买私家车。因为车属于纯消费类产品，不能带来收益，如采用按揭形式，会带来成本。此外，消费性贷款的利率相对较高，通过按揭获得部分购车款，并将闲置资金投入到其他投资领域带来的机会收益难以抵补按揭成本。王女士在购车时还须考虑车辆的使用损耗，年折旧费用一般在2万元左右。

　　家庭合理避税规划：考虑遗产税的开征可能会在近年实施，在换购自住房屋时可以考虑将产权以女儿名义登记（150万元总价很可能超过起征点）。如果王女士考虑将来为女儿预留一部分财产，不妨为她购买一定数量的分红型的人寿保险或年金保险。王先生的现有收入中的一部分可以考虑通过公司为其购买相应的年金保险。此外，通过购买公积金、保险、基金、教育储蓄等进行合理避税，也是可行的。（来源：搜狐滚动网）