管钱缺学问

　　孩子收到的钱逐年增多，怎么管理？

　　国外理财专家认为：5岁-7岁的儿童要懂得钱的不同来源；7岁-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。但我国孩子绝大多数的“财商”达不到上述水平。孩子想要自己管理“小金库”，面临两大障碍，一是来自父母方的限制。大多数家长怕孩子过早参与理财，会影响学习，还可能变得唯利是图。记者调查了10多位孩子已经上高中甚至大学的家长，他们的孩子每年收到的“压岁钱”基本都将近4000元，但几乎所有的家长都只给孩子四五百元，其余都“收缴”。

　　第二个障碍是知识。即便极少数开明的父母让孩子自己进行理财实践，但因为我国目前的中小学缺少理财教育方面的课程，学生无从接受系统而正规的理财知识，因此，理财能力薄弱。

　　儿童理财目前普遍的状况是：父母代管。掌握孩子财政大权的父母其实也有心结：不敢拿孩子的钱买股票和基金，生怕亏本。无奈选择最保险的做法：存银行。这种理财弊端已经显现，一方面在“负利率”时代，钱存银行只会越存越亏。另一方面，如果家长过多地代替孩子进行经济活动和理财，不利于孩子从小培养其理财意识，理财能力更无从谈起。

　　理财缺途径

　　以孩子的名义理财，并不容易。目前，很多银行针对成人的理财产品和理财服务不断创新,但面向孩子的理财产品和金融服务却十分匮缺，表现在两个方面：一是账户不普遍。目前国内开设儿童账户的银行还不够多，除东亚银行的“聪明小当家”、民生银行的“小鬼当家理财卡”、恒生银行的“智多KID”账户和花旗银行的“亲子成长”账户外，一些银行对于未成年人开户还有种种限制，有的银行要求开户人必须要每月定期存入同样的数额；有的银行不能为未成年人独立开户，但是大人开户后，可以随时在存折上添加孩子的名字，这其实不是真正意义上的儿童账户。如果希望用该账户进行理财的话，还需要最低存入15万元人民币的可观数额。二是儿童账户功能嫌单一。目前银行开设的儿童账户功能大多只有储蓄，而香港部分儿童账户的功能已经与成人账户分别不大，可以购买各种理财产品。