抗风险能力弱于一般白领

　　张先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽然目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。

　　就目前的收入状况，对未来可积极进行规划，保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，张先生的社会保险和医疗保险偏少，应加大商业保险投资力度。总体保障明显不足，抗风险能力弱于一般白领，建议增加保险的配置，提高风险保障。

　　此外，从张先生目前家庭的理财投资来看，除了银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，缺乏创造财富的能力，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

　　建议

　　做好教育保险养老三大规划

　　教育规划：预计两年后让儿子到英国留学花费50万元，由于投资时间较短，不建议进行激进式的投资。

　　考虑到学费成长率和汇率等问题，建议张先生将存款160万元做一下配置：留下6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或者短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益。其他存款根据实体市场运营风险评估，进行适当的投入（扩建厂房）等；20%存款可投资于人民币理财产品。

　　保险规划：建议张先生以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。

　　张太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。儿子应以少儿保险、重大疾病险为主。

　　养老规划：以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为张先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

　　投资基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，相信张先生在退休时，一定能储备一笔非常可观的养老准备金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。（来源：搜狐滚动）