每月房贷<等额还款额

　　张女士在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上，首先应安排规划每月房贷的还款。张女士家庭所有的房贷都是公积金贷款，这里有一个小的知识点需要普及：住房公积金贷款采取的是自由还款法。自由还款是指申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以由借款人自由设定。自由还款方式灵活，能最大限度地控制还款计划，方便债务安排。

　　张女士目前每月房贷还款3000元，咨询是否合理。提供给张女士一个思路：可根据当前家庭所处的生命周期，利用自由还款法的方便灵活，合理安排每月还款金额。张女士家庭目前处于形成期(以结婚为起点，子女出生为终点)，这个阶段的家庭往往会有：家庭生活支出、保险需求、子女教育负担逐步增加的特点，现金流较为紧张。在目前这个阶段，张女士可以选择较少金额的月供，日后随着家庭支出的固定，工作收入的增加，保险需求的降低，再逐渐增加每月还款金额。张女士可以以等额还款法每月还贷金额为参考标准。以现在公积金贷款利率4.9%计算，20年期55万元贷款，等额还款法每月需要还款3600元。现阶段张女士每月的还款金额介于最低还款额和等额还款额之间就可以。

　　【教育规划】

　　化基金定投为教育金

　　张女士家庭马上准备要孩子，需要尽快考虑为孩子筹划未来支出资金，而其中很重要的部分就是教育规划。子女教育规划，弹性较大，需要每个阶段时时调整，这主要是因为我们对孩子的学业能力，兴趣爱好是未知的，比如孩子能力不够，需要读私立学校；或孩子能力较强，希望出国留学……有时候父母对孩子的期望与孩子自己的愿望选择也不尽相同，所以教育规划需适时调整。但父母在为子女做教育金筹划时要把握两个原则：提早安排，投资方面不可太保守。通常孩子的教育金具备以下几个特点：

　　1.时间和费用上没有回旋的余地：孩子到了一定年龄就要支付固定的学费资金。

　　2.教育金需要自己准备，国家没有子女教育金的强制储蓄账户。

　　3.子女教育金需要持续支付十几年，累计下来支出的总金额较大。

　　4.教育金的支出成长率较高：会高于通货膨胀率。

　　特别是，张女士的孩子尚未出生，一切都未定性，在刚性的、高增长率的教育资金面前，每年节余资金要多安排一些投资在子女教育金的储备上，应该选择强迫储蓄搭配积极投资报酬率策略。可以每年以定投的方式购买平衡型基金，把储蓄转化为教育金投资。

　　就目前而言，张女士家庭的现金流量管理要重于投资管理。“在孩子0-6岁的阶段，中国婴幼儿家庭月均育儿支出约占其家庭总收入的20%。”(《理财师》，总第31期)一个孩子学前阶段的花费是较多的。张女士家庭未来支出会有较大增加，可以由记账及预算开始理财。（来源：每经网）