今年以来，退保依然是令保险业头疼的大问题。近期，据同业交流最新数据显示，截至今年8月底，仅广东一地，保险业退保金已高达43.9亿元，较去年同期29.1亿元同比增长50%以上，其中超过八成以上为分红险等投资型险种。

　　业内专家认为，对于那种不符合家庭实际需求，但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素，建议投保人长期持有保单；但如果“非退不可”，建议投保人考虑如何减少退保成本。

　　分红险：解决问题方式可多样

　　分红险本属于收益比较稳定的产品，有2%~2.5%左右的内含预定利率。但分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。

　　但是因为近两年资本市场不尽如人意，分红险产品在预定利率之后的浮动分红收益部分，普遍下滑较多。以前，分红险的年化收益率通常能到4%~5%，市场好时总收益甚至更高。但近两年来，大多只能达到3%~4.5%的水准，甚至不及其它储蓄替代性质的理财产品，为此，分红险的退保潮也比较严重。

　　由于分红险若在前五年退保，退保损失相当大，特别是前三年退保分摊的管理成本相当高，投保人实际可以拿回的现金价值甚至不及原投入保费的一半，因此建议大家若真下定决心要退保，可以考虑保单满五周年以后申请退保，此时保单的现金价值和分红收益加起来基本上与已缴保费持平。

　　如果分红险的投保人只是暂时出现财务上的困难，从而无力缴纳保费，但还是想要保险的如果有信心在两年内解决自身的经济危机，那么建议可以暂时停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到财务问题解决后补缴保费然后将保单复效，这样就可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。

　　特别需要注意的是，复效的有效期一般为两年，超过这个期限则即便愿意补缴保费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔；而且复效并不是保险公司无条件地重新接受你，重新保障你，保险公司对被保险人状况需要进行重新审核，如果遇到被保险人身体状况变差等情况复效申请有可能通不过。这就需要投保人冒一定风险。

　　为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。意思是说，对于分期缴纳保费的保单，如果超过60天的缴费宽限期后仍没有支付保费的，如果保单内含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机，同时保险合同的效力仍然尚存，保单“断供”期间出险的，依然可以得到保险公司理赔。缺点是由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。