这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

　　同样适用于长期财务困难状况的解决方式之一是办理展期定期保险。这一办法下，不再需要缴纳保费，此后死亡保险金额不会变化，但其他保险利益比如生存金的领取等会发生变化，保障期间的长短视乎当时的现金价值多少折算而成，最长可以到原保单期满。

　　如果你是购买了费率较高的分红型养老险、两全保险或终身寿险，那么还有一个很好的办法，就是依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。

　　投连险：不妨转换风格不同的账户

　　作为与资本市场关联度较高的投连险产品，投资市场不好时，投连险中投资风格比较激进的、偏股型的账户表现肯定也不会太如人意。

　　在这样的情况下，投保人其实可选择转换账户。大部分保险公司为投保投连险的客户提供每年数次甚至不限次数的账户转换服务。

　　如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成偏债型、平衡型甚至货币型的账户。当然，这需要投保人对市场具备一定的眼光。投连险账户转换，一般可致电险企客户经理要求账户转化，部分机构也提供直接在网上操作的服务功能。

　　万能险：趸缴退保损失较小

　　万能险也分为保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。比如，初始费用率为5%的万能险，以1万元保费投入后，会扣除500元后，随后9500元放入万能险的个人账户。

　　一般分期缴纳保费的万能险的初始费用扣除比例都会逐年下降，比如第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费，从这一角度考虑，在满五年后退出，损失相对较少。如果投保人选择趸缴，一般只需交5%左右的管理费。

　　同时，若考虑到结算利率，万能险在运作5~7年后，基本已经可以与投保人实际投入持平。根据保监会规定，万能险必须有最低保本承诺结算利率，目前我国大部分万能险产品的实际结算利率在年化3.5%~5%。比如，太平人寿近日公布其万能型新产品“南水一号”两全保险的8月份年化结算利率为5%，在目前市场上属于比较高的收益水准。因为该款万能型产品与该公司另一款分红型终身年金保险“盛世金享”组成的全能保险计划，最大特色是以附加险身份出现在组合中的“南水一号”的保险资金，有超过50%的比例直接挂钩于国家重大基础民生工程——南水北调的债权计划。在资本市场疲软的情况下，专家认为太平人寿“南水一号”首月结算利率能表现较好，与这款产品的资金运作方式有直接关系。（来源：网易财经）