目前世界经济走势不乐观，中国经济处于转型期，面临多重困难，在这种大环境下，百姓好的理财渠道不多、投资收益不高，传统的理财方式面临巨大挑战。作为普通百姓，必须要有正确的理财理念，要有风险意识。大部分人在理财时仅考虑投资渠道、手段和投资方式方法的风险，很少有人把自己及其家人因大病、意外或生意失败造成的财务损失风险考虑进去。事实上，这些风险往往会让一个家庭所有的财富在短期内化为乌有，而有效控制这类风险的最好办法就是购买保险，遗憾的是现在还有很多人缺乏这样的意识。

　　理财要因人而异的，不同的人在不同的时期对理财预期也是不同的。一般银行将理财客户分为三类：私人银行客户（可投资资产在1000万元以上）、财富中心客户及一般工薪阶层客户。其实还有一类客户是拆迁户，这是中国的特殊人群。他们中的很多人理财能力相对较弱，建议这个群体通过购买较多的养老保险和重大疾病保险来确保老有所养、病有所医。

　　据各大银行和咨询公司联合发表的私人财富报告显示，高净值人群尽管理财能力强，他们的投资理念在2008年后发生了根本性变化，由追求高风险、高回报变成追求低风险、中等回报。这个群体首先考虑的是财富安全，其次是追求财富能顺利传承，财富目标更加多元化。

　　要学会理财，必须要清楚市场上有哪些理财产品，这些产品各有什么特点。一般来说，追求高收益必然伴随高风险。过去最时髦、最赚钱的理财投资是股票和房产，随着房地产一系列限购政策的出台，暴利时代一去不复返；证券市场则由于股票发行太多且上市公司质量问题而长期低迷不振，很难在股市赚到钱。于是百姓纷纷到银行购买理财产品，但银行理财产品期限一般都很短，通常在半年以内，且有收益越来越低的趋势。其实，保险也有不少的理财产品。保险资金运用遵循安全第一、收益第二的原则，以债券、国家重大基础设施等作为主要投资对象。保险理财产品和国债一样注重中长期收益，刚好与银行短期理财产品可以互补，两者结合起来购买，即可满足家庭流动性的需要，同时又能提前锁定未来收益。因此，建议百姓理财一定要根据自身的特点和要求对家庭资产进行动态配置，提前规避好风险。

　　“财富固化”可以投资黄金、强势货币

　　李霏观点：

　　普通市民锁定中长期，购买准储蓄产品或保险；高收入者投资旺铺或信托类私银产品；专业人士可投资黄金和强势货币；生意人可投资与民生关联的衣食住行领域。不建议投资基金及股票。

　　有人算了一笔账，如果一年的财富不能增长8%以上，那就属于财富流失，钱就会贬值。针对CPI下行以及理财需求的多元化，我建议根据资金多少和理财水平高低进行分档次理财。目前投资房地产的确不是好的选择。现在买一套房子想在六七年翻一番是不太可能的，收益可能还不如同期的一些理财产品。一套房子如果出租，按目前市场价，大多数要50年才能收回成本，很多人认为自己买的房子涨了就赚了，其实如果每年增值不超过一成，就谈不上增值。如果要投资房地产，我建议投资地段好的商铺，大概15年内能赚回成本，年收益率在7%左右，增值也比住房快。目前发达城市优势地段地价一平方米5万元到10万元，一个100平方米的商铺是500万元到1000万元，资金不足就不能投资了。旺铺存在“买不起、买不到”的现象，地段较差的商铺就缺乏投资价值了。