我心中疑问,保险公司的投资能力会比证券公司和基金公司强很多吗?别的专业投资机构赔得一塌糊涂,保险公司能赚大钱?投资功能应该是保险的一部分功能,不能偏面强调。果然,这几年随着牛市行情远去,投资功能的险种处境变得非常尴尬!就分红保险问题,记者曾经请教过中国人寿济南市公司销售冠军曹纪平,他直言不讳地说:“分红保险不是不可以买,它只适合部分群体。分红保险适合很多人短时间内向保险公司转移资金,目的是为了保全资产,不仅仅是为了分红。由于购买分红险的很多人都有挣钱的欲望,如果预期收益没达到,会感觉失望,就感觉保险骗人。”

　　为什么要购买重疾险

　　如果不是上次采访重大疾病保险调查,记者本人是不准备给自己买保险了,因为自己已经有一点保险了,再存点钱,给孩子上学、自己养老治病就可以了。在采访曹纪平时,记者请他给我做一个保险计划,当告诉他的职业和收入情况后,他的回答很简单是,你和妻子分别需要50万元的重疾险,不需要给孩子投保。

　　为什么首先购买重疾险呢?曹纪平说,重疾险非常符合人们的现实需求。医疗科技先进了,很多病都可以治疗,但是你可能就没有那么多的钱。首先,生大病之后不仅不能挣钱,还要花钱。而且现在人压力很大,还要负担房贷、车贷、生活费用等,各种费用使得人们无法存出一笔钱来应对大病,所以就有了保险需求。把不确定的事情,做出确定的支出,就是保险。赡养父母、教育子女等都是人生必须要负的责任。人们要治病也要养老育儿,但是一旦有了大病,就无法做得周全。

　　“现在生存压力这么大,食品安全问题、工作压力等,导致身体患病的概率增加,再加上现在看病费用高,进了医院就得准备好钱,做最坏的打算,这种情况下老百姓怕得病。”

　　“人,一旦得病,特别脆弱,有很强的求生欲望。现在人生存压力大,追求多了、消费欲望多了,不像以前是穿着蓝衣大褂、三点一线的生活。生病的风险是隐性的,一旦发生就会影响生活质量。而保险恰恰能够保证,在有收入支撑的情况下,病后仍能维持原有的生活追求和品质。而且即便是没有风险的发生,仍可以为未来存一笔钱。”

　　我们又探讨,为什么保险市场有混乱?曹纪平说,保险是从无到有的,百姓在这里是不懂保险的,尤其不懂覆盖人生风险的保险。他们总是不停地询问有何好的理财产品,收益率有多高。客户不了解保险的本质,这样的询问是对的,业务员应该诚实地回答:从保险公司寻求投资回报就是错了地方。保险是风险的解决。许多客户发现在银行买分红保险回报不高,才明白保险还是重保障的,追求回报还是要自己去投资。明白的人会这样想,不明白的人,就会觉得保险是骗人的,坑人的。“不买保险吃亏的还是自己。”

　　看大病真的很费钱

　　记者采访山东大学第二医院胸外科主任丛波教授时,他动情地说,医生为难的是,很多孩子为了给老人治病真的是砸锅卖铁来治病。但是医学有很多不可预测性,医生也希望能尽量地减少费用,治好病。但是很多疾病是否会有并发症是医生无法控制的。一旦出现并发症,费用就没数了。“今年我有一个病人花了八十多万,就是因为出现了并发症。”本来只交了四万的手术费之后,后期却出现了并发症,住ICU重症病房,每天ICU监护费用就要两千多,加上打针吃药,一天就要一万两万。像这种病人,许多家庭难以承受!”

　　碰到这种情况,丛波都会跟家属说,你们的孝心我们都理解,但是你们放弃吧,你们可能会为了这一个人毁掉一个家庭。你们年轻人可能从此要背负一身的债,以后的生活必定很难。“这个时候,我都很为难,劝他们放弃这个话也是很难的。”

　　记者身边的一位朋友因为鼻癌扩散,当时由于考虑省钱等原因,手术后只做了放疗没有做化疗,结果在肝胃等器官发现癌细胞。他是家里唯一的经济支柱,身背房贷车贷,现在只好边工作边做化疗,一次化疗都需要三万多,一年得五个疗程,到底能扛多久谁也不知道。如果他有保额足够的重疾险就不一样了。丛波教授的一位朋友2003年碰上一个能力很强的中国人寿营销员小姑娘说服了自己买了国寿康宁重大疾病保险,保额达15万元,投保一年后,结果发现食道癌,得了癌症也未必就宣判了死期,现在的技术进步,加上及时的治疗仍然可以让人活得很久。