1、家庭应急资金准备

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。刘先生夫妻工作收入比较稳定，家庭面临的不确定的概率相对较小，建议储备家庭3个月的日常支出，约为2万元。其中50%存银行活期存款，另50%则购买货币市场基金。

　　2、风险管理和保险规划

　　足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。刘先生只有一份分红保险，女儿一份意外险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。刘先生作为家庭主要收入来源贡献者，应当作为重点保障对象。具体购买保险产品上，可配置20万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。

　　3、准备孩子教育金计划

　　刘先生女儿今年刚满4岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费教育。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，每月从收入中拿出800元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，14年后至孩子读大学时，账户金额可积累到23万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。

　　4、购房计划：

　　综合分析刘先生家庭现有的财务状况和未来一段时间的收入结构，可采用银行商业贷款方式买房。另外建议从现在开始对自己的购房区位、周围配套设施、交通等信息进行仔细考察。在选择贷款时，银行商业贷款提供两种还款方式，等额本息还款法和等额本金还款法，两种还款法对以后家庭的财务状况影响是不一样的，还需要仔细考虑再做决定。明年国家对房地产市场调控仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要做适时调整。至于购车的打算也需要待买房后再做决策。