今年以来，尽管保险业内对于“产品回归保障”的呼声渐高，但近日有报告指出，目前我国居民寿险保障仍然存在严重不足。其中，一线城市寿险保障充足度最低，保障缺口达到56万元。

　　数据

　　日前，弘康人寿发布与联合罗兰贝格、RGA美国再保险公司共同完成的《中国居民寿险保障充足度调研报告》，该报告通过对12个城市2852份有效问卷的分析，发现中国居民寿险保障严重不足。即使把社保和企业提供的补充保险计算在内，中国居民人均寿险（以死亡为赔付条件）的保障额度仅为11万元，与应有寿险保障（指被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需的费用）相比，缺口高达41万元，保障充足度仅为21%。

　　从地域看，一线城市的寿险保障充足度最低，其人均应有寿险保障为69万元，人均实际寿险保障仅为13万元，缺口达到56万元。为何一线城市的收入水平相对较高，投保意识也比其他城市更强烈，其保障充足率却最低？对此，业内人士表示，一线城市生活压力大、生活成本高，因而在疾病、养老及其他各方面的保障需求也就更高，由此导致保障缺口更大。

　　根据友邦中国今年8月初发布的国内首个“新生代家庭幸福缺口调查”，在各个城市新生代群体“幸福保障缺口”一项中，排名前三的是深圳（148万元）、上海（147.3万元）、北京（144.4万元），之后依次是广州（142.1万元）、苏州（130.2万元）、南京（122万元）、佛山（120.4万元）。由此可见，尽管一线城市的收入水平和投保意识都走在前列，但保障缺口却比二线城市要大。

　　此外，从不同年龄阶段看，26至35岁之间需要承担家庭责任的人群保障尤为不足，其中26至30岁之间的人均寿险保障缺口高达57万元，保障充足度仅为16%。而不同年龄阶段和地域所需应有寿险保障额度也不相同：对于一线城市、毕业买房的26岁单身来说，其应有寿险保障额度为200万元；在一线城市的小康家庭中，32岁家庭主力应有寿险保障额度为260万元；而二线城市的小康家庭，30岁家庭主力应有寿险保障额度为130万元；在二线城市中，中年有成的45岁家庭主力，应有寿险保障额度为15万元。

　　以一线城市小康家庭中的32岁家庭主力为例，未来家庭责任包括：子女教育（130万元）、父母赡养（65万元）、房贷/车贷（140万元）和家庭生活费用（225万元）。而已备费用包括：配偶未来收入（280万元）和目前储蓄（20万元）。两项相减，应有寿险保障额度为260万元。

　　探由

　　两大主因致保障缺口大

　　据了解，造成保障缺口大的重要原因有两个：一是国内寿险产品结构不合理；二是居民保险观念存在误区。

　　弘康人寿相关负责人分析认为，国内寿险产品结构不合理，投资保障组合型产品独大，让百姓获得保障的成本过高，“市场上满期返本金的产品占了主流，这就相当于只需要购买袜子的顾客被要求同时购买一双鞋。”上述人士举例，25岁的张小姐购买某寿险公司返本型寿险，保额10万元，年交保费4900元，共交8年，保险期间20年，满期返还所交保费1.1倍。而纯消费型产品20年内累计保费，仅为返还型产品保费的5%。也就是说，纯消费型产品每年的保费仅需100元。

　　事实上，尽管保监会近几年大力倡导产品创新，支持产品多样化，但目前国内寿险业产品结构仍然比较单一：与成熟寿险市场里的保险保障类和理财服务类产品功能明确的情况不同，中国市场中约90%的保险产品将保障和投资“揉在一起”。而这类产品设计复杂，不够透明，也导致居民获得保障的成本过高。据统计，我国每10万元寿险保额的平均保费支出达到每年几千元，这一数字在美国和加拿大分别为702元/年和497元/年。