支招

　　结合实际选择寿险产品

　　针对报告所反映的情况，保险专家建议，投保人在挑选寿险产品前，要先对保额进行估算，主要从两步入手。

　　第一步，根据“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

　　第二步，考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定补偿，则确定最终保额时，应适当扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

　　同时，鉴于人寿保险按照保障期限可分为终身寿险和定期寿险，专家提醒投保人注意两者之间的区别：其一，保障期限不同。终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。而定期寿险的保障期限是“人生的一个阶段”，合同到期后已交保费不可拿回，保险期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。不过，目前市场上也有一些返还型的定期寿险，到了约定期限，保费可以返回，但保费一般较高。

　　其二，费率差别明显。终身寿险属于可返本的储蓄型险种，定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例，若是定期寿险，每年交纳保费约300元左右。而终身寿险保障达终身，20年中，每年要交纳的保费在3000元左右，甚至更高。

　　专家建议，对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的群体，大多数人并不适合终身寿险，一则该类险种保费较高、保障额度较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二则保费的投入也是一种投资，终身寿险的回报率显然偏低。而消费型的定期寿险可以让投保人在家庭责任重大时期，以较低的保费获得最大的保障，不啻一种很好的选择。

　　当然，对保险公司来说，除目前市场上的寿险产品外，也要加大创新力度。弘康人寿保险专家建议，可全面推广小额人身保险方案。“小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。保险公司在开发小额人身保险产品时，可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%。”

　　此外，鉴于国内居民对于人寿保险的风险保障作用的认识还不够充分，保险专家建议消费者，应当树立更理性的保险消费观，并遵循四大家庭保障原则：

　　充分认识，提早规划合理的商业保险费用规划应占家庭总体年收入的约10%，这样能较为有效的规避家庭财务风险。特别是一线城市的居民，至少需要50万元—100万元的寿险保障，而不是5万元—10万元。

　　保障投资，理性看待寿险产品首先提供的是风险保障，其次是长期稳定（但不见得很高）的投资收益。

　　经济支柱，优先考虑在为家庭新生儿及长辈购买保险的同时，应首先考虑为家庭收入支柱购买足够的保障，因为家庭支柱的财务和身体健康是维持家庭生活幸福及稳定的源动力。

　　早规划、多获益调查显示，大多数受访人在35岁之后，处于已婚已育的状态时才开始保险规划，而保险费率是随着年龄增长而提升的，已婚已育家庭在经济压力方面明显高于已婚未育家庭。因此，建议保险规划要做到未雨绸缪，尽早为自己的健康和未来的生活上一把安全锁。同时，循序渐进，根据人生和家庭不同阶段的情况定期检视和调整保障额度。