身故保险金的受益人指定是有讲究的。保险法规定，被保险人在指定或变更受益人时，应主要考虑以下因素：首先不会危及自己的人身安全，受益人不会为了获得保险金，故意危害被保险人。染有吸毒、赌博恶习及道德品质差的人，不宜被指定为受益人;其次是考虑指定哪些人会因自己的死亡丧失、减少经济来源，造成生活困难，需要扶助的人为受益人，如年迈的父母、年幼的子女等，指定他们为受益人。

　　据记者了解，保险法规定，受益人主要为以下几种：

　　1、本人

　　2、配偶，子女，父母

　　3、前项以外与投保人有抚养，赡养或者扶养关系的家庭其他成员，近亲属。

　　资深寿险顾问徐女士告诉记者，保险法基本排除了投保人会给那些与自己没有关系的人买保险，更不会给陌生人买保险。另外，假如某人没有孩子，正规手续收养的孩子是可以指定为受益人的，她还告诉记者，目前，大多数保险公司会把受收人限定为父母配偶和子女。徐女士还提醒投保人注意一点，如果被保险人与受益人是同一人的话，保险金还是会被当做遗产处理，因此建议投保人区分被保险人与受益人。

　　泰康人寿张经理告诉记者，既然受益人可以是子女，而如果作为受益人的子女是无行为能力的人，比如未成年或者精神病人，那么保险金由受益人的监护人代为领取和掌管。她接着说：“但在法律上监护人与受益人是有区别的。这些因素被保险人在指定受益人时均应考虑。”

　　不适合的受益人可以变更

　　曾经有这样一个案例，妻子购买保险，指定受益人为其丈夫。离婚后，妻子没有及时变更受益人。妻子去世后，由已经离婚的丈夫获得了保险金。泰康人寿张经理告诉记者，变更受益人是投保人和被保险人的合法权益，投保人和被保险人应及时到保险公司进行变更。

　　保险受益人的变更也需按规定办理。据记者了解，投保人与被保险人为同一人时，只需要提供被保险人身份证、新受益人身份证到相关网点填写申请书办理。如果投保人与被保险人不是同一人的情况相对复杂，需要被保险人书面同意书，带上上述证件填写相应申请书办理。按有关规定，变更受益人必须履行法定程序，否则变更就属于无效。每家保险公司在操作上会有细微差别，投保时一定要注意咨询。

　　泰康人寿张经理告诉记者：“投保无小事，搞清楚每一个细节会给自己带来方便，同时也能最大限度地保障自己的权益。”