提起理财，可能大多数市民想到的都是买股票、买基金，其实保险在投资者的资产配置中也同样重要，有些保险产品除了具有独特的保障功能外，还具有投资理财、应对通货膨胀的功能。那么，我们该如何选择既有保障又可赚钱的投资性保险产品呢？
　　
　　如何选择费用率低的“理想”保单

　　保险一般给人的印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资理财好像毫不相干，其实不然，河南省保险行业协会办公室主任陈峰指出，优质的投资性保单大致可分为两类。 一类是投资型的保单，如万能险、投连险、变额年金险，尤其是后两类保单，是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。还有一类是通过保额的大幅增加去“赚”，因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到钱了。 然而，在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，但保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用于投资的金额也不一样。而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。 因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到。

　　陈峰表示，因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内用作投资，因此相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额愈少。 比如，小明第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%(第一年)、追加保费扣除费用率为2%，危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元(2000-100-20-20-5=1855)。 所以，我们在选择的时候，必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。

　　学会善用规则提高保单“含金量”

　　要善于利用一些合理的投保规则，来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。 比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。 家住郑州市东风路同乐小区的朱要邦在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。在2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。

　　虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。 保险公司在收到理赔报案后，向朱要邦全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但朱要邦的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。 2012年3月，朱要邦不幸身故。经过保险公司核查，朱要邦的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向朱要邦的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手中。 这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于朱要邦不仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。