●“自动增额权益”运用得当很划算

　　在郑州一家媒体工作的沈岩，今年30岁，他购买了某保险公司的“理财通”分红终身寿险，保额10万元。沈岩投保时选择“自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无须核保；同理，到了55周岁时，沈岩的保额将会自动递增到22.5万元。 中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平告诉记者，这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值(因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多)，及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。 同时，赵建平分析，保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。 有了这样一项权益，年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。

　　●怎样投资万能险才更有赚头

　　3.2%、3.35%、3.6%……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率，也催热了市民的投保热情。家住郑州市桐柏路的郭玲告诉记者，她想缴费10年，希望得到10万元基本寿险保障，但将每年缴纳的保费金额提高到5万元，共投入50万元，万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。 保险专家表示，依据条款，在投保的前三年，保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、第五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。另外，每年还要扣除一定的保障成本。 同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，郭玲的万能险账户中实际收益分别为249646元、573131元和685665元。
 
　　而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，扣除利息税，经过5年、10年和15年，获得的本息分别为262810元、569141元和663391元。 该专家指出，由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用，因此不管每年小额缴费1万元，还是增加到5万元，到第5年时，郭玲能获得的收益都不如银行存款。 但是，到第10年时，每年5万元大额缴费的优势就开始显现出来了，投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元；等到第15年的时候，由于万能险后期的初始费用较低，复利累积的效力开始发挥，每年缴费5万元，万能险的收益可超出存款2万多元。 此外，陈峰建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，至少应在5年以上。（文章来源：东方今报）