案例3
子女教育规划
林先生，33岁，家中有一男孩年龄4岁，家庭年收入40万元。目前，已准备2万元子女教育资金，想为孩子未来的教育储备更多的资金。
◎理财师分析
林先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。
林先生目前精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。
随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育被放在了重要的位置。
一般来说，教育费用特别是非义务教育费用的增长速度远超过通货膨胀水平。而孩子教育费用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育费用的准备，需要充分考虑到教育费用在未来潜在的增长，也就是说，应着重规划孩子在高中之后教育费用的积累。
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通过计算得出，林先生孩子高中、大学、研究生阶段的教育费用总计是267694元。林先生目前已经准备了2万元的子女教育资金，以后每年打算为子女教育投入的资金为1万元。根据林先生的投资偏好，林先生的投资回报率为2%，因此林先生的孩子要完成各阶段教育，教育费用按目前价格水平计算，缺口为10.8万元。建议采用“目标实现投资法”来准备筹措教育资金，具体方式是：首先投入2.1641万元的资金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投资(或提出资金)保证该账户有4.3283万元，两年后再追加资金(或提出资金)保证该账户有6.4924万元。依此类推，直到12年后，该账户拥有10.8208万元教育资金。
根据林先生预期的投资回报率，建议投资组合包括80%的低风险品种，比如银行理财产品、债券等，以及20%的中等风险品种，如混合型基金、信托等。这种投资组合的预计回报率达到3.4%。
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