案例4

　　风险保障规划

　　孟先生，32岁，本科毕业，IT行业，月收入2.5万元；妻子，26岁，本科毕业，管理工作，月收入0.4万元。准备两三年后要小孩。家庭每年日常开支11.26万元，有银行存款及股票48万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出1万元。没有任何商业保险。

　　◎理财师分析

　　孟先生夫妇目前正是年富力强、精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定，定期寿险也很重要。

　　另外，以后如果生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。

　　综上所述，应补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。建议保费计划年支出3万元左右。

　　◎产品推荐

　　1、寿险保障

　　应投保金额=家庭未来10年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

　　应考虑未来18年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，预计至少需要40万元的教育费用，目前有可生息资产48万元。

　　按上述公式算下来：应投保金额=11.26万元/年×18年+40万元-48万元=194.68万元，实际按200万元计算。

　　根据夫妻二人的收入比例分配，孟先生的保额应为170万元，妻子的保额为30万元。

　　2、重疾险保障

　　计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。

　　治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己2年—5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。

　　重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上70万元重疾险，妻子上40万元重疾险。

　　3、意外险保障

　　意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。

　　建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。孟先生至少150万元，妻子至少50万元。

　　4、教育金保险

　　由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，目前没有孩子时，可以选择积累分红年金保险。将来有小孩时，选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。

　　另外，为了增加收益，建议在保险之外，也可以选择一些长期绩优的基金或债券、信托进行投资。