目前还有不少投保人把保险产品当作储蓄来看待，只要收益比银行利率低就不买。专家指出，投资型保险只是寿险产品中的一类，不能代表整个人寿产品，其功能也不全面。个别营销人员就是看准了投保人追逐收益，故意夸大保险的理财功能，引起了一定程度的误导。但实际上，保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。

　　在确定了保障为本的思路之后，如何挑选适合自己的产品，中德安联人寿保险专家王海丰说：“不防通过选择一个‘靠谱’的代理人，进而拥有‘靠谱’的保障计划。”很多消费者在选购保险产品时，像购买其他商品一样，喜欢比价，想要选择低保费、高收益的产品。这一点原则上并没有错。不过在目前激烈的市场竞争之下，保险产品的同质化较强，不同公司同一类别的保险产品在定价上差异甚微，而保障各有所长，单纯比价难以做到。

　　在培训师看来，优秀的保险代理人常说：“保险产品其实并没有‘好不好’，只有‘合适不合适’。”因此消费者的注意力应集中放在挑选适合自己的保险产品上，专业保险代理人的价值就在于帮助客户明确自身保险需求，制定保险计划。

　　“一般来说，在进行一到两次沟通后，代理人会制作一份计划书，从中也能分出代理人的高下。专业的保险代理人在制订客户计划书时，会从客户的实际状况出发，诸如家庭年收入、本人年收入、家庭成员结构及供养情况、基本月开销、消费喜好、过往健康史等等诸多因素考虑，而不是盲目地推销。”市民可以就此来判断代理人的“专业度”。

　　【记者手记】

　　保险回归保障才有“出路”

　　崔烨

　　银保产品从加速跑到急刹车，从受青睐到遭唾弃其实是偏离了它最根本的属性保障。

　　我们曾经做过一组“月薪万元家庭如何理财”的报道，但令人啼笑皆非的是，部分读者除并不关心如何搭配资产，反而非常羡慕主人公顾先生的妻子在1998年买的寿险年缴3000元，55岁开始领取返还金5000元，每年以250元递增。好几位读者还特意致电本报，询问顾先生是在哪个保险公司购买到如此“划算”的保险？

　　我们只能无奈告知此保险属于高利率时期的险种，现在早已停售了。虽然没有帮到读者的忙，但却让我们陷入思考：为何每次策划保险理财方向的专题，读者的反应就特别热烈？为何无论是代理人兜售还是银行网点代销，都喜欢打出高回报的口号？保险最根本的功能到底是什么？

　　当下退保最大的原因，就直指收益不符合预期。但背后却并非保险产品的问题，而是消费者在各种内外因素的诱导下买了自己并不想要的产品。打个比方，如果你是某个奢侈品牌的拥趸，愿意花万元买个LOGO包，你还会抱怨它的容量、结实度不及双肩包吗？不会，因为在买下的时候，你的心理预期就是这是一个奢侈品，而不会简单地将它和生活用品做比较。

　　当然，也有的保险公司为追求保费规模，宣传材料上会过分渲染分红收益，保险公司甚至会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红5%，低分红4%，使人误以为分红底线就是4%；一些保险业务员为找特色寻求卖点，干脆把保险作为纯粹的投资产品推销；即使在银行柜台销售保险时，银行员工也会告知分红保险比银行存款划算，因为银行可以从中提成2.5%至3%，比从存贷款利差中赚得多；结果埋下了市场风险伏笔，让市民的目光只盯着回报率。

　　但现在看来，在促销保险这个问题上，代理人或保险公司自作聪明的举动不但无法力挽狂澜，反而极有可能推波助澜加剧市民对保险产品的不信任感。

　　在银保产品告诉发展的过程中，与之特别不相匹配的是，我们国民的保险覆盖率比起发达国家来相距甚远。保险学者郝演苏说：“这就像还没有吃饱就讲究营养结构，最后的结果是内地民众的保障程度被夸大，因为有很多资金没有被用来保障。我把这些资金称作‘保险业务收入’，而不是‘保费收入’。”片面强调投资效应乃至夸大收益率，最终将给整个市场带来“信心危机”，这样最终受损的还是保险消费者本身。

　　保险的根本意义在于通过保险契约关系，使参保的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是寿险市场不成熟的表现。