随着我国人口老龄化和基本养老保险支付压力与日俱增，国人如何养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。“社保只管温饱、养儿未必能防老”的戏言，也已成为不争的事实。

　　在这种背景下，我们应该如何让自己安享晚年？从发达国家的经验来看，在国家强制性的社保之外，再购买商业养老保险，是破解养老困局的其中一个可行办法。

　　养老需要商业保险

　　越来越多的中国人已经开始意识到，仅靠社保只能保证退休后生活的“温饱”所需，想要过上富足舒适的退休生活，还要靠个人多做一些资金储备。国外的经验表明，在我国，由于企业年金遥不可及，这一点显得更为重要。

　　那么，个人应该如何储备养老金？这就需要养老理财。诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯.托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

　　在各种养老理财工具中，商业保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。而且，个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　一个明显的例子是，在西方发达国家，商业养老保险在养老体系中占据了非常重要的地位，是国家统筹的基本社会保障基金和企业年金之外的养老“第三支柱”。比如在英国，目前，国家养老金仅能保证普通职工退休后的基本生活需要，更高的退休待遇则主要依靠市场运作模式下的私人养老金来满足。

　　目前，尽管我国还没有建立起一套完善的商业养老保险制度，但是各大保险公司近年来竞相推出的各种商业养老保险产品，还是可以作为国人养老资金来源的一种有力补充。

　　对于老百姓而言，购买商业养老保险比较简单，操作起来也比较容易。投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做其他事情。像资金打理这样让人操心的事，都可以交给保险公司去完成。

　　同时，一些商业养老保险尤其是养老年金类保险的回报也特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定，商业养老保险的收益率水平相对就低一些。

　　此外，追求本金安全、适度收益、抵御通胀，储备时间越久效果越佳，以及终身领取型的养老保险能够让人活得越久领得越多，也是很多理财工具都不具备的优势。

　　越早规划越好

　　在准备将商业保险作为将来养老金的来源之后，当然就是对此进行规划了。