就具体策略而言，保险理财专家建议，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去进行规划。

　　定额。即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%－40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　定期。即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限。这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　定式。即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

　　四是定型，即选择合适的商业养老保险产品。

　　挑选合适产品

　　那么，具体有哪些产品适合作养老规划呢？

　　保险理财专家建议，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。一般来说，年金产品按领取周期来划分主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较为符合国人的消费习惯，可优先选择此类产品作养老金规划。如果资金许可，还可考虑购买逐年返还型的保险产品，这样每年能获得一笔额外收入，可支付旅游等大额的开销，让退休生活增添姿彩。

　　选择有分红功能的年金产品也很不错。购买这类保险产品，除了可享受其内含的固定收益率部分的利益外，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　此外，考虑到老来要实现“病有所医”，还应购买重大疾病保险，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。比如某些保险产品，涵盖了重大疾病保障、身故保障及意外身故等各项保险保障功能，可满足这方面的需求。

　　事实上，为了满足不同客户的个性化需求，目前市场上保险产品多种多样。据了解，针对“老有所养”的年金类保险需求，保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，一般可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，则可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。

　　值得注意的是，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。

　　当然，通过购买个人商业养老保险而获得养老金，只是全部养老规划的重要一环。千万别忘了，我们还有其它工具可以用于个人养老储备。

　　英国的私人养老金计划

　　经过几十年持续不断的变革和发展，现行的英国养老金体系主要由“三支柱”构成。除了作为养老第一支柱的国家基本养老金计划外，还有作为第二支柱的职业养老计划和第三支柱的个人养老计划。其中后两者统称为私人养老金计划，均采取市场运作的模式。

　　从20世纪70年代开始，人口老龄化加剧和经济滞涨导致发达资本主义国家政府的养老金支付压力凸显，结果不得不推行养老金私有化改革。其中英国的养老制度改革目标取向一直紧紧围绕着养老金私有化的中心而制定。

　　1986年，英国在社保法改革中历史性地引入一个全新的“个人养老金计划”。个人养老金计划是由保险机构和其他金融机构负责设计并提供给个人选择的养老金计划，实行完全的个人积累制，政府给予最高达7.8%的税收返回。

　　在税收优惠政策的诱导下，通过独具匠心的“协议退出”机制，有效地降低了第一支柱的替代率水平，促使人们越来越倚重第二和第三支柱。国家基本养老保险逐步下降到维持居民基本生活需求的地位，第二、第三支柱则由小到大，异军突起，快速成长为英国养老体系的中坚力量。目前，英国约有1580万人参加了职业养老计划，约320万人参加了个人养老计划。国家养老金仅能保证普通职工退休后的基本生活需要，更高的退休待遇主要依靠私人养老金来满足。