客户是一名公务员，年薪八万左右，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。妻子在一家企业做营销，年薪十万，但从长远看，不是很稳定，收入或有微调。小孩七岁，准备上小学。家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，银行储蓄十万，债券投资十万，保险两万。月生活支出在3000元左右，生活无负债。客户有一定的风险承受能力，希望有一些收益高的投资作为家庭储备。

　　通过上述介绍可以看出，客户家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭的保障情况也相对良好，且无负债之忧。但家庭资产配置中银行储蓄及债券投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理过于保守。而过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。客户夫妻都还年轻，未来孩子教育等开支都需要未雨绸缪。我的建议是：充分利用目前证券市场的趋势，尽快调整资产结构，适度投资股票、基金等资本市场，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

　　生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会正从传统储蓄型向投资理财时代转型，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

　　下面我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为客户家庭未来提高生活质量带来帮助。

　　家庭理财计划

　　一、几点基本假设

　　作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

　　1、通胀压力值得关注。据国家统计局公布：2012年1月份，全国居民消费价格总水平上涨4.5%，全国居民消费价格总水平环比上涨1.5%。最近政府下调了存款准备金率，银行存款利率预计有进一步的下调，目前银行实际利率远远低于通胀水平。在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。

　　2、家庭收入增长可期。据统计：近四年来，扣除价格因素，我国职工收入年均增长超过12%。基于您对自己及妻子未来收入增长预期的描述，我们在此假定您家庭未来的年收入增长幅度为10%。

　　3、孩子教育费用大致估算。孩子现在7岁，学历教育一般分三个阶段，从小学到中学，从中学到大学，大学阶段是非义务教育，分别是9年、4年。假定您孩子上大学之前每月开支500元，14年后上大学每年1.7万元（以目前每年1万元起算，按4%的年通胀率计）。

　　4、最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约3000元的水平计算，维持约1万元的活期存款已经足够。