对此，保险专家建议，投保人选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，从而获得更好的收益。

　　保额不足影响家庭生活质量

　　张先生在广告公司工作，今年体检时他被检出肝癌。由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，张先生在经济上应该没有太大压力。

　　但事实上，张先生一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿的钢琴班要交钱，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。由此，长期来看，张先生个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活开始无以为继。

　　对此，中德安联人寿的保险专家冯曌美表示：“很多人虽然有购买重疾保险的意识，但对于买多少保额并没有理性的认知，往往觉得‘意思一下’就够了。以至真的发生不幸，所买重疾险的赔偿只是杯水车薪，这才后悔当时没有把保额设置得高一些，影响了整个家庭未来的生活质量。”

　　保额设置需考虑多方面因素

　　在设置重大疾病的保额时，有多项因素必须考虑在内。而消费者首要考虑的，必定是高额的治疗费用，“不过，除了医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失；康复调理期间的营养费、护理费；房贷、车贷等固定支出；家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大负担。”冯曌美强调。

　　据了解，目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费不可小觑。为此，冯曌美建议，消费者应根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额，“对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。”

　　投保重疾险可分主险、附加险

　　目前，市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，主险的重疾产品可以单独购买，而作为附加险的重疾产品需与其他主险搭配在一起。

　　对毫无重疾保障的消费者来说，保险专家推荐具有“有病治病，无病养老”特点的“返还型”重疾险。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例，该产品涵盖20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计是根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；该产品对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20％基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，即产品将重大疾病分成三组，被保险人罹患重疾后，将豁免保费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。

　　对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可在已购买的寿险产品上附加一份重疾险。但要注意，目前很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制。为方便投保，消费者也可直接购买一份组合型保险，如太平洋保险推出的“金佑人生保障计划”，由“金佑人生终身寿险（分红型）”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”组成，从出生30天至65周岁均可投保。在病种数量上，该产品提供42种重大疾病和10种特定疾病（轻症）的保障。在保障深度方面，产品实现了寿险保额、重大疾病保额、特定疾病（轻症）保额随主险分红水平的同步增长，帮助客户抵御因通胀、医疗费用上升造成未来保障金额不足的风险。