（一）家庭应急金

　　一般家庭应急金约为家庭月支出的3-6倍，建议陈先生一家可准备15000元，可投资于活期存款或货币基金。

　　（二）子女教育金积累的准备

　　子女教育金应包括从现在到儿子读完大学所需资金。现在陈先生用于小孩的花费，每月800元，一年即9600元，预期小学到高中阶段学费与才艺补习费支出每年现值10,000元，15年共计::FV=(5%,15,-10000,0)=215785元,念国内大学费用每年20,000元,共计:FV=(5%,4,-20000,0)=86200元,合计教育金需储备:215785+86200=301985元。根据现在中山市的学费水平和学费增长率，按总的教育金需求折算到现在，张先生需每年准备教育基金约12800万元，现每年支出9600元，需增加3200元作为储备。

　　（三）购房与买车计划

　　1、购房计划安排

　　陈先生希望5年内再购买一套房子，面积120平米，假设价格5000元/平方米，共计需600000元，首期2成，也需120000元，而陈先生目前所有金融资产共计140000元，但考虑到家庭应急准备金的准备、子女教育费用和装修款的备用，加上最近房价大幅上涨，建议陈先生不必马上买房，可2年后买房，2年内积累储蓄：FV=(6%,2,-41200,0)=84872元。这部分资金加上原有金融资产的部分即40000元，共124872元即可成为新房的首期。

　　陈先生需贷款475128元，选择20年贷款期限，建议300000元采用公积金贷款，余下175128元选择普通商业住房贷款，经测算，每年约需还本金利息36000元，每月约3000元，用公积金还减轻还款的压力，扣除公积金后，每月还款约2600元，每年31200元。

　　2、现住房卖出还是出租

　　2年后陈先生买下新房后，现住旧房面临出售或出租的问题，由上可知，陈先生还拥有金融资产大约12万元，暂时没有重大一次性开支，但此时人生中各项规划均已摆上日程，如每年子女教育金12800元，每年还房屋贷款31200元，还有养老金的储备和保费的支出等等，因此，虽没有重大开支，但需要“细水长流”的支出，再加上陈先生所在城市的二手房难以卖出好价格，而身处商业重地租房价格有日益走高趋势，综合考虑，陈先生的现住房届时可以出租，收取租金来弥补生命重要阶段的多项开支，假设租金1600元，每年可得19200元。

　　3、买车计划

　　考虑到目前陈先生家庭事业刚起步，且各项开支加起来较大，小车属纯奢侈消费品，而陈先生又有两年内买新房的打算，如果买房和买车同时进行，必然压力过大，因此建议，买车计划稍退后，约3-5年后，再将现住房地卖出，购买一辆新车，且有结余，这样，一来届时新房已买并装修入住，二来又可以收上几年的租金，三来购车后还有一部分结合可用作投资。

　　（四）养老金计算与退休规划

　　陈先生60岁、太太50岁时退休,退休后生活开支维持目前现状，即每月约3000元基本生活开支，考虑通货膨胀，届时约6500元，假设每人各3200元。假设陈先生退休后生活25年，生活成本共计：3200*12*25=960000元，陈太太退休后生活35年，生活成本共计：3200*12*35=1344000元，共计养老金总需求为：2290000元。陈先生目前养老金每年缴纳养老金：50000*8%=4000元，届时可累计266000元，陈太太目前养老金每年缴纳养老金：40000*8%=3200元，届时可累计213000元，合计479000元。假设保险现金价值届时累计150000元，旧房出售款并买车后余300000元，公积金累计100000元，届时养老金缺口：2290000-479000-150000-300000-100000=1260000元。为保证老年后能颐养天年，度过一个无忧的晚年，每年还须为养老金储备：16000元。

　　（五）家庭保险建议

　　按照保险行业传统的倍数法则，家庭需要的保险金额约为家庭净年收入的十倍。按照此经验法则，陈先生家庭保额至少应为90万，对应保费年支出至少为10000元，而且，陈先生目前家庭事业刚起步不久，随着收入的提升，保额更应增加。而当前保费支出为4800元，同时，目前陈太太还未购买保险，而作为家庭支柱，陈先生保费太低。鉴于家庭现状，急需增加各类保险产品，完善家庭保障计划。

　　对于陈先生一家，按照定期寿险、医疗险、意外险的顺序往下配置，由于张先生是家庭主要经济支柱，建议在原有保障的基础上进行加保，每年可支出200元购买保额为10万元的定期寿险，每年可增加2800元购买重大疾病保险。

　　陈太太可结合职业需要，购买每年支出200元的成人吉祥卡，可保意外伤害，保额10万元。同时，可每年支出2000元购买“康宁终身寿险”，20年缴，保额3万元。以后随着收入增加可再增加保额。

　　综上所述，随着子女教育金（每年增加3200元）、养老金（每年16000元）、房屋规划（每年供31200元）和保险规划（每年约增加5000元）的逐步实施，每年需开支约55400元，而当前每年储蓄41200元，加上租金19200元，可仍有5000的结余。同时，陈先生买房之后还有85000元（扣除应急备用金）可用于一次性投资。此外，陈先生的每年约5000元基金定投（退休之时约40万元）均可作为将来退休之后使用，也可满足20年后陈先生换车之需要。

　　当然，以上规划是在考虑投资收益稳定的情况下实现的，即使这样，陈先生每年的储蓄结余较少，另一个但不容忽视的是，陈太太所从事的外贸销售职业可能面临着一定的不确定性，因此，除了以上房地产出租投资外，良好的金融产品投资保证较稳定的收益是实现陈先生一家各项理财目标的基础。

　　（六）金融产品配置建议

　　结合陈先生资料，陈先生已有较好的投资意识，且已配备较多的金融资产。陈先生资金目前所配金融资产一方面，活期存款较多，另一方面，股票资产较多，是一种“两头大，中间小”的结构。考虑陈先生的综合理财计划，建议陈先生可适当减少股票和存款投资，拿出一部分资金一次性投资在债券和平衡型基金上，同时投资一部分资金到理财产品上，从而在有效控制风险的同时，提升一定的收益。