私营企业主刘老板,经营石材,经营收入较稳定,年收入100万元以上。本人42岁,独揽企业、家庭财务收支。妻子41岁,全职太太。一双儿女,女儿15岁,读高一；儿子3岁。

　　财务现况:市区别墅一套,价值300万左右,定期存款300多万元,越野车一辆,现值20多万元。企业资产约300多万元。企业、家庭收支混杂,年支出约40万左右。夫妇2人购买基本社保,每年大约2万元左右。无其他商业保险。

　　首先,企业、家庭资产有效分离。每年从企业盈余中提取部分资金转移到家庭资产中去,用于储备养老金、教育金。建立家庭收支账簿。建议太太参与家庭理财,不能单依赖丈夫,双方可参加银行各种理财系列沙龙,及时与理财专职人员沟通,适时调整投资比例。

　　从上个世纪七八十年代到现在,私营企业迅猛发展,私营企业主也越来越成为一个受到各界关注的群体,私企业主一般都是通过辛苦经营而发家致富。

　　不过,部分私企主因未能做好规避风险,一场意外变故,致使辛苦经营的财富大厦,瞬间倾塌,使企业、家庭陷入危机,令人痛心惋惜。

　　究其主因就是企业的经营风险和私企业主自身健康风险所致。企业与家庭财务不分,经营风险直接连带家庭财务风险,私企业主自身的健康状况更是直接影响企业经营。那私企业主该如何提高家庭抵御风险的能力呢?

　　首先,规避、转移企业、家庭财务风险,要设置家庭资产“防火墙”,让企业、家庭资产有效剥离,且每年把企业盈余按比例提取,增加到保障性投资中去,为自己、家人配置保险理财产品、储备教育金、养老金,有了保障,才能有更多精力去创富。

　　要规避、转移企业风险、家庭财务风险,商业保险规划就首当其冲,规避企业财务风险,就要购置企业财产保险和雇主责任险等。

　　按照我国劳动法规定,作为企业法人的老板都要担负相应的经济责任。一般包括雇主责任险、团体医疗险、团体意外险等,以日常小笔支出就可将风险转嫁给保险公司；规避家庭财务风险,首先要配足个人及家人的保险规划,一般包括意外险、住院医疗及重大疾病险等。

　　不少人认为自已已经参加社保,无需再购买商业保险。其实不然,目前我国社保是广覆盖、低保障,经费有限,面临通涨压力,大病花费多半需自负。而商业保险出险后即给付保险金,且有些重疾险会有保费豁免条款。

　　《中华人民共和国保险法》第二十三条明确规定:“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”。商业险除了保障,还具有保值、增值、资产传承等多重功能。随着社会发展,保险规划在理财规划中起着越来越重要的作用。