家庭情况

　　小李今年30岁，和朋友合伙开了一家服装外贸公司，年收入10万元；妻子小林28岁，在一家事业单位担任行政工作，年收入6万元。由于工作繁忙且处于创业时期，夫妇俩感觉各种条件尚未具备，考虑2年后再生小孩。

　　小李夫妇3年前结婚时购买了75平方米的一套房，当时市价100万元，目前已升值到180万元。买房时商业银行贷款50万元，期限20年，现每月供房3700元。

　　小家庭其他开支约每月3000元，现有银行存款15万元，无其他投资。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，两人都没有购买任何商业保险。双方父母均有退休工资和医疗保险，无须赡养。由于公司盈利状况不错，小李打算明年扩大公司规模，将办公地点从租用的民宅，搬到CBD某写字楼。

　　理财目标

　　(1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排。

　　(2)两人始终感觉房贷压力比较大，希望能够减轻还贷压力。

　　(3)从长计议，希望能建立健全家庭保障计划。

　　理财分析

　　小李夫妇俩已有一定的资产积累。主要负债为房贷，收支保持平衡状态，自由储蓄率为50%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产结构来看，固定资产比例较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为15万元的银行存款。同时只有一人有基本的社保，两人都没有任何商业保险，还有十多年的房贷在身，需要建立合理的保障计划。

　　从家庭的生命周期来看，小李家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高，同时由于年轻，日后收入上升空间较大。可一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费的压力，随着孩子的成长，还会面临各种学费支出。因此，必须要在家庭形成期未雨绸缪，早做准备。特别是要健全家庭的保险保障，并做好孩子教育资金的储备。

　　理财规划及建议

　　高流动性储蓄建立家庭应急基金

　　应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

　　由于小李夫妇的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵活，预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。