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两夫妻一公司如何做养老规划
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[导读]:赵小姐目前有车有房,房屋每月还月供,孩子目前在二年级,所以家庭目前没有明显的可以预期的大额开支。目前赵小姐的20万元存款可以有一部分适当转化成为久期较长的资产,保本基金和分红型保险都是非常好的选择,你觉得呢?

  夫妻经营小公司,年利润约20万元

  ■个案资料

  我(赵小姐),32岁,老公36岁,儿子7岁在上小学二年级。

  我和老公经营一个小公司,年利润大概在20万元。住房一套,贷款30万元,月供2200元,30年还清。

  银行定期存款20万元,5万元流动现金,轿车一部价格8万元。全家均没有社保及商业保险,也没有其他理财投资。

  家庭每年总支出:公司房租3万元,交通通讯费大概5000元,养车2万元,生活费用5万元。孩子教育费用8000元。

  ■财务状况分析

  赵小姐的家庭是一个典型的小企业主家庭,公司年利润约20万元,属于中等收入家庭。但是家庭收入主要来源于小企业经营收入,收入的不确定性较大,且其收入受国际经济形势、国内经济环境和政策影响很大,相比于工薪族,家庭收入承担着更大的系统性风险。

  赵小姐和她的爱人都是三十余岁的中青年,孩子也已经读小学二年级了。二人正值当打之年,事业也处于上升期;但是与此同时,家庭开销水平也属于生命周期中较高的时期,上有老下有小,还要负担房屋月供。总体上来讲,赵小姐家庭的开支刚性较大,大部分开支无法节约或很难节约,所以对于收入稳定性有较高的要求。

  赵小姐和爱人均没有办理社会保险,也没有办理商业保险,所以赵小姐的家庭如果遇到诸如大病、意外等变故时,收入锐减和开支激增的双重挤压下极容易导致家庭财务状况恶化;而且赵小姐和爱人日后的养老问题如果不通过社会养老的方式来解决,那么通过商业养老方式解决则需要提前筹划。

  赵小姐的家庭年收入为20万元,年支出为14万元左右,年净收入为6万元左右;目前有存款20万元,流动资金5万元。总体上来讲,赵小姐的家庭有一定的存款,且目前每年有一笔可观的节余款项,理财目标应以稳健为主,将家庭剩余的开支用于目标明确的理财规划;规划应重点放在家庭基本保障,如医疗、养老等,同时兼顾保障小孩十年后大学出国的资金准备。

  理财目标

  我们资产如何分布才可以做到稳中升值,如何配置才合理?

  保本基金+分红险实现资产稳升

  老百姓在理财中往往存在一些不良的习惯,即总会把资产一股脑儿放在一些热点的投资理财领域上,上一轮大牛市基金火爆的销售等行为就充分说明这一点。

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