再以存款为例，银行定期存款是无风险资产，但是单纯地配置无风险资产不利于顺利达到理财目标。如果家庭资产全部配置为5年定期，如第三年的时候要动用时，只能接受领取本金及三年活期利息的结果，事实上这种收益率也达不到绝大部分家庭对资产保值增值的要求。

　　想要达到预期的资产增值目标，就要在各种理财产品之间进行选择配置，降低持有单一理财产品所带来的系统性风险，才能很好地实现既定的理财目标。这种配置，体现在——风险程度大小的配置、产品久期长短的配置、预期收益高低的配置。这三种配置选择也反映了人们选择理财产品时关注的三大属性，即风险性、流动性和收益性。根据家庭的资产增值目标，合理地选择理财产品实现这三大属性的良好匹配，能帮助我们实现符合自身需要的理财规划目标。

　　赵小姐目前有车有房，房屋每月还月供，孩子目前在二年级，所以家庭目前没有明显的可以预期的大额开支。目前赵小姐的20万元存款可以有一部分适当转化成为久期较长的资产，保本基金和分红型保险都是非常好的选择。

　　保本基金的久期一般为3年，本金安全，攻守性兼备，目前大盘点位较低，三年下来预期收益达到20%的可能性还是很高的；分红型保险久期一般是5年，保本且有最低保证收益，另外针对于赵小姐一家没有社保和商业保险的特点，分红型保险一般还有挂钩人身为标的的意外险，可以作为赵小姐一家财务安排和资产传承的有效保障。5年以后赵小姐家的孩子上初中，这两笔钱都能在彼时到期，也便于游刃有余地作出之后的财务安排。

　　理财目标

　　自己开公司，没有社保和商业保险，应该配置什么类型的保险？

　　重疾险+年金险应对家庭变故

　　赵小姐家庭的情况是，完全没有任何社会保险和商业保险。这就造成了一旦家庭出现较大的变故和意外，就很可能直接从根本上影响到家庭的财务安排。所以赵小姐和爱人可以从两方面着手配置保险产品。

　　首先是针对于重大疾病保障的保险产品。可以选择每月交几百到数千元的期缴型保险产品，根据月交的金额，这类产品可以给予赵小姐和她爱人数十万元不等的重大疾病和死亡保障金额，而且这类产品在到期后(一般为20年到期或退休时到期)可以一次性返还本金和红利，也可以给赵小姐和丈夫作为养老金的有效补充。这类产品还可以有效防范赵小姐和其爱人发生患病或其他意外时给家庭带来的风险，大额的资金赔付可以及时满足治病的需求，并且保证孩子可以继续享受优质的教育。

　　其次是年金类保险产品。赵小姐和爱人目前处于事业上升期，自己经营的公司也有不错的收益，此时也可以每年拿出几万元投入到年金保险中来，这类产品保本且一般是退休后分年返还，可以作为赵小姐和爱人养老的有效保障。并且针对赵小姐家庭经营小企业的特点，这类产品也可以实现资产的合理转移，如果企业经营出现了问题，那么法院在强制以资抵债的过程中，以人身为标的的保险产品、年金产品都是免于抵债的，可以保障赵小姐和爱人在奋斗过后安享晚年。

　　理财目标

　　为儿子以后的教育准备好资金，如果有条件，打算大学出国读。

　　借基金定投准备孩子留学费用

　　孩子赴国外读书需要大量的资金，而且出国留学机会难得，如果有可能，父母肯定愿意提供更好的条件让孩子顺利成长。针对赵小姐孩子的情况，可以采取基金定投的方式进行针对性储备。

　　基金定投可以选择股票型和债券型的基金作为定投标的。因为离孩子赴国外读书还有11年，准备周期可以说是相当长，选择一些成长性比较好的股票基金和债券基金来进行定投，可以在这十年间拿到一个较低的筹码，赢取一个超越于定期和CPI的收益。基金产品风险性虽然较高，但是如果考虑到是一个连续十年的长期投资，基本可以通过定投的方式来化解风险；此外如果股市出现大牛市，可以博取充足的溢价。