作为家庭收入的主要来源，沈先生是保险规划的重点。未来家庭大的支出主要有两项：一是子女教育费用和婚嫁费用，二是由购房计划产生的30万元房屋贷款。所以，理财师给出50万元的寿险保额缺口也是十分合理，选择定期寿险产品不失为一种明智的选择。在此基础上，我的建议是沈先生可以考虑购买一些养老年金产品，为未来的养老生活垫垫基础。因为养老年金收益比较稳定，退休以后可以像社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领)，是未来退休后稳定收入的重要来源之一。养老年金产品本身也会在退休之前包含一定的人寿保额，因此可以从先前的50万元保额中相应减去，以减少定期寿险的保费支出。

　　理财配置及建议建立家庭紧急储备金

　　按照3-6个月的家庭支出即3万-5万元准备紧急储备金，该资金可以购买日添利类理财产品或货币基金，既可以获得高于七天存款的收益，又可以保持视同活期存款的灵活性，提高闲置资金的收益率。

　　调整投资资产配置

　　沈先生夫妇工作较忙，没有太多时间打理投资资产，现阶段是将所有投资资金放在股市上，有较大的市场风险。由于债券与股票二者是跷跷板的关系，可以部分起到风险对冲的作用，因此，建议逢高将高风险的股票资产减少，逐步建立起一个按股票与债券比例6：4配制的资产组合。

　　对没有投资经验的人来讲，可按照恒定比例投资法来制定投资策略，即当证券上涨时，适当卖出一些证券保持原有投资比例；当下跌时，适当买入一些证券仍然保持原有投资比例。这样不管上涨还是下跌，投资于某一证券的市值相对于总市值的比例是恒定不变的。这种投资方法的优点有几个：1、上涨时抛出，下跌时买入，当市场波动大的收益增加。2、总保持部分资金在手，很适合有一定流动资金需要的家庭采用。根据经验数据，这种投资法的总体收益稳定，长期投资的话，年收益率可达到6%以上。如果长期投资，20年后，可积累96万元，可使沈先生夫妇享受优越安逸的退休生活。

　　合理增加保障，加强基金定投

　　现阶段沈先生家庭年储蓄为13.8万元，可将储蓄的60%即8万元进行基金定投，每月6000元定投股票型基金。如果收益率为6%的话，7年可积累70万元，可作为孩子的部分出国深造费用。其余40%约5.5万元可用于将来换大房时增加的按揭支出。