按照每月结余1800元计算，其中的1000元采用零存整取的方式，一年后将有12000元，可以一次性取出来满足家庭年度车险、车位租金和物业费的一次支出。并可随工作经验的增加、收入的增长适当增加储蓄额。剩余的800元建议做一个组合，其中500元构建一个定投股票型基金的组合，建议选择华夏回报(300元)和易方达深100(159901,基金吧)ETF联接(200元)的组合，年化预期投资收益6%，这部分定投组合还是未来长期的一个资产储备，增加理财收入，可以帮助归还车贷首付借款以及增加风险投资的经验。

　　剩余的300元前期可考虑选择定期3～6个月的定期存款，累积一定数量后如3个月后900元或6个月后1800元，而后一次取出，将累计的本金和利息再一次取出统一存款，主要还是考虑"化零为整，积少成多"。另外，后期可选择将此剩余资金选择定投货币型基金(品种建议：海富通货币基金)，这部分定投货币资金的作用，主要是作为家庭的紧急备用金的储备和归还车贷首付的借款的补充。

　　完善保险规划，保障幸福生活

　　家庭目前已具备基本的社会保险，但按照目前家庭的财务状况不适合购买人寿保险，建议购买意外伤害保险和住院医疗保险，来保障应对突发事件。

　　宝宝未来准备期

　　在前期除了必备的资金准备外，还要注意双方身体调养。孩子出生后，在考虑孩子的是吃穿行的支出开销之外，节余资金应尽快建立教育基金。孩子的教育费用是刚性支出，而且每年保持一定的增长率。根据专家测算，孩子从幼儿园到大学毕业，大约需要48万元。2年后车贷已完全还清，每月起码可增加2200元的结余资金，一部分可以采取加大定投基金的金额，每月定投1000元(预期年收益率6%)的方式，完成教育基金的准备(华夏回报和易方达深100ETF联接的组合)

　　逐步积累资金，完成换车梦想

　　换购20万元的汽车,需要首付在6万元，其他费用近2万元，总计需要准备8万元。根据背景材料提供的情况大致可判断是当年购车，选择的汽车市价在10万元左右，贷款7成。未来5年，按照旧车折旧(国际通用年20%折旧率标准以及当前我国二手车交易现状)可抵4～5万元，面临3万元的资金缺口。我的建议是，未来面临着孩子出生以及教育金准备等刚性支出，汽车的换置目标属于弹性需求，可考虑延迟换置。