退休养老金储备有三个显着特点：

　　①趁自己有能力时，合理规划养老安排。

　　据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况，还要面临通货膨胀的侵蚀。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4：2：1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现，子女赡养老人往往“有心无力”。因此，张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，趁自己有能力时，通过其他理财工具筹措养老金，规划退休养老生活。

　　②储备周期较长，越早准备越轻松。

　　退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻时准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　③专款专用，稳健投资，组合规划。

　　退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，要体现“攻守兼备”的特点。举例而言，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤(亏损)的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。

　　面对这样几个特点以及张小姐家庭的实际情况，我们建议，采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障：

　　以市面上的一款养老理财计划为例，该计划的特色是：固定年金，按月给付；家庭年金，接力领取；身故保障逐年递增，有效抵御通货膨胀；岁岁分红，共享成长。

　　加入该计划后，可以有这些利益：

　　年金领取：自60岁起至80岁，每月固定领取年金3000元，共计领取养老年金72万元；

　　身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约133.7万元；年金开始领取后，若不幸身故，可由受益人接力领取。

　　现金红利：每年现金分红，直至合同终止。若累计红利按中档计算，80岁时可领取累计红利83万元。

　　年缴保费：25407元，缴费20年。

　　采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时，每月固定返还张小姐3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。

　　闲散资金分散投资

　　考虑到张小姐家庭的风险承受能力，我们建议，除了购买商业养老保险，张小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，也可以作为投资考虑。