保障计划分析
张先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供基本保障，尤其有了小孩，二人必要的保障还是不可少。二人目前财务状况相对紧张，资金不是很充裕，建议可选择性价比较高的定期寿险和意外险。
定期寿险性价比高，小投资可获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。考虑到二人的收入比例大致为6：4，建议张先生投保35万元的定期寿险，陈小姐投保25万元的定期寿险。二人还可以购买意外伤害保险，附加意外医疗补偿，张先生和陈小姐各投保30万元的意外伤害保险。
等小孩出生以后，可以给小孩投保意外伤害保险。如果资金充裕，二人可各投保25万元左右的重疾险，保守估计二人总保费在8000元左右。
具体规划
根据上述财务分析和理财需求分析，制订出如下理财规划供参考。
家庭应急准备金按照6个月的标准，将5万元资金作为应急准备金。建议使用货币基金的方式来提高收益率，可把目前的5万元活期存款改成货币基金。
购车专项基金将基金里8.3万元转成平衡型基金，投资期为2年，目标年收益率为10％。
基金定投在小孩出生后，建立一份基金定投，每月1500元，作为小孩的教育金。建议投资指数型基金，以沪深300为主要投资标的。
定期领取公积金两人每年公积金金额为900×2×12＝2.16万元，在扣除开支之后，每年可用于支配的资金约为2.16万＋10.8万－7.3万＝5.66万元。这笔资金在不同期限里可以考虑不同用途，如两年内该笔资金可考虑投资平衡型基金，作为未来小孩生育和养育的费用。两年后可把手头的资金做些调整，如增加基金定投，作为养老准备，或增加银行固定收益理财产品、债券基金等类型投资，降低投资风险。这笔资金也可以用于降低家庭负债，特别当今后假如因为通胀而导致房贷利息高涨，购买债券等固定收益产品还不如直接还房贷。假设每年提前还5万元，仅需12年就可以完成，实际操作中会比12年更早完成还贷。
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