前些天，某时尚杂志的美女编辑小巧和同事聊天时，无意中聊起了保险，有的同事说，现在的形势下，仅靠社保可能无法满足个人和家庭的保险需求，大家都很认同，特别是看到有不少条件非常好的家庭，都因为一场大的变故而倾家荡产，所以，小巧觉得有必要在已有社保的基础上，再购买一些商业保险，但因为自己从来没接触过保险，便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料，理财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。

　　家庭基本情况

　　小巧，现年28岁，某时尚杂志的美女编辑，目前年收入在5万元左右(税后)，杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险以及住房公积金。

　　小巧老公29岁，现在某大型国企工作，每年各项收入约18万元(税后，不包含公积金)，但是不确定未来的5年或者10年后单位的效益能否持续，单位缴纳“八险一金”，即养老、医疗、工伤、失业、生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养老保险以及住房公积金。

　　两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房，其中房子是贷款，小巧老公的公积金基本上可以用来还贷款，还略有剩余。家庭每年的支出大概在6万元左右。

　　小巧的妈妈今年52岁，去年做了心脏手术，所以特别担心健康问题，总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。

　　保险规划基本原则

　　在理财师为小巧分析保险时，由于她从来没有接触过保险，所以对许多问题都很不理解，比如，她认为他们一家的希望是儿子，应该为儿子多投保保险，但理财师却认为应该先给她老公投保；再比如，保险还是到期后还本的好，而理财师却让她先投不还本的所谓保障型保险，等等。为此，理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投保顺序：

　　先投“保障型”再投“投资型”。这是因为，一方面，保险最基本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人身和财产预先做出的保障。所以，一般意义上的保险与投资大相径庭，也不具有可比性；另一方面，保障型保险一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而投资型保险主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。但是，由于受多种因素的影响，目前许多人都把保险视为一种投资，在购买保险时，首先考虑的不是保障，而是试图选择“高收益，高回报”的保险品种，甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、期限等方面的比较，这种认识和做法显然是错误的，购买保险的真正目的是预约一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。

　　针对此，应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上，一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保，当然这个具体的顺序并不是绝对的，每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行调整。

　　先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为，孩子年龄小，抗风险能力低，应该先给孩子投保，然后再给自己投保，如果预算不够的话，就只给孩子投了，觉得只有这样才能尽到为人父母的责任，这就和小巧最初的想法差不多。但是，从保险的角度，这种想法和做法都是错误的。这是因为，在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解：只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长，如果父母因病重不能工作，或者发生意外，那么就会造成这个家庭收入中断，孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反，如果父母提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和寿险的话，就能较好地解决这些问题。