先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此，小巧同样提出了疑问：她觉得自己来咨询保险，想让理财师为她规划一下保险，但理财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实，这涉及到另一个保险规划原则，即先给家庭经济支柱投保，这与一个家庭中先给大人投保有着相通的道理。但通常在一个家庭中，夫妻二人的收入差距往往较大，对家庭经济收入的贡献和承担的责任也不相同，所以对二人的投保也不能等同，通常要先给收入较多的一方投更多的保险，只有这样，才能更好地保证整个家庭的正常运转。举个例子，就像小巧家庭，小巧年收入5万元左右，而其老公年收入18万元左右，假设其家庭年支出6万元，这样，如果小巧发生意外，那么靠其老公的收入完全可以与儿子继续生活下去，但如果其老公发生意外，短期内仅靠小巧的收入可能无法应对各项生活需要。由此看来，在一个家庭中，先为经济支柱投保是非常有道理的。

　　家庭保险规划

　　待小巧弄明白了上述保险规划基本原则后，我们根据她的实际情况，为其进行了较为详细的保险规划。

　　一、小巧老公保险规划

　　根据上面的保险规划原则，由于小巧老公的收入占家庭的绝大部分，所以，家庭保险应以他为主要保障对象，险种可以高额意外+高额定期寿险+高额重疾作为组合，因为其已有的医疗保障已经很不错了，没有太多必要通过保险公司转移风险，重点是意外和重大疾病给家庭带来的负担和损失。所以建议小巧的老公投保以下险种：

　　重大疾病险50万元，可以是终身重疾，也可以是定期重疾，根据小巧老公的收入情况，建议投保终身重疾保险。如某保险公司的终身重疾险，交20年即保终身，保额50万元，年缴保费14000元，包括终身50万元重疾保额，身故50万元保额；

　　意外伤害险300万元，如某保险公司的金领意外保险，保额300万元，含意外身故、残疾保险，5万元意外医疗，100元/天住院津贴，年保费2100元。

　　定期寿险100万元，保障20或30年；建议投某保险公司的精心优选保险，保额100万元，保疾病或意外身故，交30年，保30年，年缴保费3300元，为标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。

　　如果还有预算，再考虑养老金，建议在孩子出生前后暂不考虑养老金，可在孩子上小学后再开始养老金的筹划，因为教育金也是一个重要问题。

　　以上三项合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、残疾等，年缴保费约19400元，如选择定期重疾，则总保费在10450元左右。

　　二、小巧的保险规划

　　小巧可以按白领的大致情况考虑，具体可以这样规划：

　　终身重疾30万元，如某保险公司的终身重疾险，交20年，保终身，保额30万元，年缴保费7500元，终身32类大病30万重疾保额，身故30万保额。

　　意外险100万元，如某保险公司的金领意外保险，意外身故、残疾100万元保额，5万元意外医疗保额，100元/天住院津贴，年保费820元。

　　定期寿险50万元，如某保险公司的定期寿险，交30年，保30年，保额50万元，保疾病或意外身故，年缴保费900元，也是标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。

　　以上三项保险合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或残疾，年缴保费约9200元。

　　小巧夫妇二人如果觉得疾病身故保额不足，建议酌情增加定期寿险保额，责任重大时期一定要把保额提高，切莫过于考虑退休后的高额保障，后续随着经济条件进一步提高，可再追加保额。

　　另外，考虑到孩子即将出生，必然要考虑教育金的储备，但这个可以后面再考虑，目前，先以解决当下的问题要紧，现阶段在孩子出生成长阶段，以健康意外保障为核心是保险规划的重中之重。如到时候需要规划孩子保险时，可以再找理财师进行咨询。

　　根据上述规划，小巧夫妇二人的年缴保费约28600元，大致相当于家庭年收入12%，属于合理范围，保额也能够满足需要。上述意外险和定期寿险都可以实现在线购买，为电子保单，电子保单由保险公司直接发到投保人邮箱，与纸质保单效力相同。由于考虑性价比问题，以上所提供的险种涉及多个保险公司，小巧如果嫌保险公司较多，或者当地没有提供上述险种的保险公司，也可以按大致保额购买当地其他保险公司的同类险种。

　　听完理财师的建议，小巧踏实多了。合理的保险规划是幸福生活的保障！