养老规划

　　按3%的通胀率，8%的年投资收益率，石先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算，需要准备养老金329万元。如果其中50%由社保满足，另外50%则需要自行筹备，可通过每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。

　　财务资源节余

　　车库规划

　　根据石太太了解的情况，石先生夫妇两人居住的小区对外出租的车位租金为每月400元，年交费为4800元。用租金对比车位的价格，可计算出投资该小区车位的年均收益率为4800/350000=1.37%，远低于银行目前的存款收益率。因此，石先生家庭暂时可以选择租用车库的方式。同时，将打算购买车库的资金可用于投资获取更高的收益。一旦车库的价格下降，或车库的租金上涨，石先生可重新再考虑购买车库的计划。购车后，石先生家庭的月节余由于养车费用的增加将进一步减少。如养车费用为每月2000元，每年的节余将减少2.4万元。

　　投资规划

　　在进行投资规划前，先要对石先生家庭的风险DNA和拟投资产品的DNA进行测试，以便进行更合适的资产配置。通过对石先生的风险DNA进行测试后得到其评分为1.97分，属于激进型投资者。

　　石先生挑选了一只投资品种A和一只投资品种B拟进行投资。我们利用投资组合工具对这两款投资产品的资产DNA（包含风险和收益率）进行了测试，发现投资品种A过去12个季度的年化收益为38.18%，标准差（风险的度量指标）为79.61%，投资品种B的年化收益率为28.53%，标准差为61.12%。

　　实施策略

　　（1）将活期存款20万元，留出6.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、投资货币基金的方式来保留。

　　（2）在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，特别是石先生夫妇两人都没有购买商业保险，石先生作为整个家庭的主要经济支柱，保额应设置为60万～120万元，年交保费控制在1.2万元左右。石太太的保额可设置为42万～84万，年交保费控制在0.9万元。小孩的保险暂时不需要增加。建议保险组合为意外险、寿险（定期寿险或两全寿险）、重疾险和住院医疗险。保费可通过活期存款20万元，扣除应急备用金6.6万元的余额来进行缴纳。

　　（3）基金定投建议分两个账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为2946元，另一账户专用于养老，定投金额为1319元。

　　（4）可以暂时租用小区车库，将本来想购买车库的资金进行投资。

　　（5）每年节余的金额和活期存款扣除应急准备后的资金可根据石先生风险DNA和拟投资资产的DNA来做相应的资产配置。其中，60%可投资于货币基金，20.69%可投资于投资品种B，19.41%投资于投资品种A。