方案二：适当缩减非生活必需品支出
方案一仅是客户单身的情况下生涯模拟状况，考虑到刘先生结婚后家庭财务结构可能发生的变化，以及投资风险给客户带来的影响，我们在上述理财规划中建议客户适当缩减非生活必需品的支出得到合理的储蓄率。本方案缩减了旅游和奢侈品的支出，但由于没有计入寿险每年红利与社保养老金等收入，客户可以根据此部分的收入量力购买，红利与社保养老金不再计入生涯仿真表。其余不变，那么在这样的方案下就出现了客户剩余较多资产、投资报酬率过低的情况，但如果刘先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出国留学规划、宏观经济环境不稳定等状况，可能导致较大财务压力，所以本方案下可以未雨绸缪，增加储蓄，为今后可能出现的经济压力做准备。
资产结构配置
理财之余仍要留足家庭紧急备用金以备不时之需，一般来说按3～6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。刘先生每月饮食等花费5000元，留足6个月备用金共30000元购买定存或者货币市场基金。剩余资产根据客户的风险属性测评配置如表2：
刘先生目前的财务结构储蓄率较低，若50万美元的储蓄受市场风险影响缩水，很难通过储蓄补足投资，并且经过生涯模拟要达成客户的理财目标所需投资报酬率并不大，理财压力较小，我们建议客户选择保本型的产品。
这样，在刘先生照顾父亲和慢慢适应国内生活的同时，若能适当改变超前消费的消费方式，刘先生储蓄率就能大幅提高，财务状况也会逐渐得到改善。购买了适合的保险产品后退休和医疗也有了相应的保障，并且对未来结婚生子等支出大幅增加的情况有了必要的准备。在国内的生活，也会越来越好！
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